2. Банковская система, понятие, типы, структура. Формирование и развитие банковской системы России.

Банковская система (БС)– это совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые ИНСТИТУТЫ, выполняющие банковские операции. но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов. БС это элемент эк-ой системы. Законодат база: Во всех развитых странах действует несколько законов, в которых сформулированы и закреплены задачи и функции центрального банка, а также определены инструменты и методы их осуществления В некоторых государствах главная задача центрального банка излагается в конституции. Как правило, основным правовым актом, регулирующим деятельность национального банка, служит закон о центральном банке страны («О ЦБ РФ» от 10.07.2002 №86-ФЗ); он устанавливает организационно-правовой статус последнего, процедуру назначения или выборов его руководящего состава, статус во взаимоотношениях с государством и национальной банковской системой. Наряду с законом о центральном банке взаимодействия между центральным банком и банковской системой регулируются законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 №395-1. Др законы: «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.03 № 173-ФЗ, «О страховании вкладов физ лиц в банках РФ» от 23.12.03 №177-ФЗ, «О несостоятельности (банкротстве)кредит организаций» от 25.02.1999 №40-ФЗ. и др.

Можно выделить три основных элемента банковской системы.

Первый элемент – центральный банк, который служит осью, центром банковской системы. 2пути образования: а)одни банки стали центральными в рез-те эволюции, развились из частных баков (Англия, Франция, Испания), наделенных правом эмиссии банкнот. Впоследствии, кроме эмиссии банкнот, за центральными банками закрепилась роль казначея государства, посредника между государством и коммерческими банками, проводника денежно-кредитной политики государства. Будучи коммерческими, центральные банки были национализированы, и в настоящее время капитал центральных банков полностью или частично принадлежит государству. б)создавались в качестве центральных банков (США). Функции: 1)эмиссия банкнот, 2)кред-ден политика, 3) банк банков (рефинансирование банков), 4)финансовый агент правительства, 5)организация расчетно-платежных отношений, 6)регулир деят-ти банков, надзор и контроль. ЦБ РФ явл юр лицом, возглавляется Национальным банковским советом (12человек: 2 направляются Советом Федерации Федер Собрания РФ, 3 Гос Думой, 3 Президентом, 3 Правительством РФ, председатель ЦБ РФ), Председателем Банка России и советом директоров. Председатель назначается на 4 года Гос Думой. Совет директоров утв Думой по представлению Председателя (12человек), в его состав входят Председ, его замы, директора главных управлений ЦБ в регионах. Заседания Совета директоров не реже 1 раза в месяц.

Второй элемент – коммерческие банки, которые являются основой банковской системы. Сюда же относятся и некоторые специальные финансовые институты (кредитные организации), выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка. По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные, считается что универсальность банков способствует диверсификации рисков. По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. Выполняют 2 важнейшие функции: 1.обеспечение субьектов экон-ки ден средствами, необх для текущих расчетов и платежей и для развития (финансовое посредничество) 2.обеспечение специфическими банковскими продуктами субъектов экономики. Банк-ий продукт – единая технология обслуживания клиента, упорядоченный, внут согласованный и докум. оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технолог, информац-ых, фин и юр действий, составл целостный регламент взаимодействия сотрудников банка с клиентами. Можно выделить доп.функции, кот обязывает выполнять государство – агент валютного контроля.

Третий элемент – учреждения банковской инфраструктуры, которые обеспечивают жизнедеятельность банковских институтов. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение банковской деятельности. К учреждениям банковской инфраструктуры относятся службы по обработке, передаче и хранению информации, международные системы межбанковской коммуникации (СВИФТ, СЕДЕО), страховые структуры, клиринговые палаты, аудиторские службы, центры торговли валютой, межбанковскими кредитами, система подготовки кадров для банков.

Основные признаки банковской системы: 1. входящие в нее элементы подчинены единому целому, выражают его специфику и выступают носителями свойств этого «единого целого» 2. динамизм. Система не находится в состоянии покоя, статики, она развивается; 3.система является саморегулирующейся, саморазвивающейся. Если состояние экономики меняется, то «автоматически» изменяется политика банков.

Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда: • в стране еще нет центрального банка (Люксембург, Гонконг); •в стране есть только центральный банк; •центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками. В настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором - действуют коммерческие банки. Ряд авторов выделяет третий уровень, кот представлен кредитными институтами небанковского типа (страх компании, инвестиц фонды, финансовые компании идр.)

Банковская система Российской Федерации при переходе экономики страны на рыночные рельсы прошла сложный путь. Можно выделить несколько относительно крупных этапов ее развития и становления.

Первый этап – формирование двухуровневой банковской системы рыночного типа. За короткий период (1990 - 1994 гг.) возникло большое количество самостоятель­ных банков. Принимаются законы «О банках и банк деят-ти в РСФСР», «О ЦБ РСФСР». Банки были объявлены юр лицами, эк-ки самост учреждениями, впервые были введены экон нормативы для банков. Возникают др.фин институты: биржи, аудит фирмы, посреднические организации, страх компании. Особенности этого этапа: быстрый и во многом хаотичный, плохо управляемый процесс формирования банков; привлекательность банковского бизнеса, прежде всего в связи с инфляцией и падением курса рубля, получением сверхдоходов от торговли валютой; перетекание значительной части доходов реального сектора к банкам.

Второй этап (1995-й – начало 1998 г.) – этап некоторого наведения порядка в банках на фоне разрушающих катаклизмов в общегосударственных финансах (спад производства, инфляция, убыточность предприятий, невозврат кредитов и др). Банки стремятся сотрудничать с круп организациями: концернами, ассоциациями, науч-производств объединениями, круп промышл акционерными обществами – ищут гарантированный рынок кредитов. В этот период прошла волна банкротств банков, которые не перестроили свою работу в свете новых возрастающих требований к банкам. Многие узкоспециализированные банки становятся универсальными, развиваются нетрадиционные операции (опер с ценными бум, управление имуществом по поручению и др).

Банковский кризис 1998 г. и восстановительный период до 2000 г. В стране складывалась крайне неблагоприятная финансовая обстановка (девальвация рубля, перенос сроков платежей по ГКО), Значительно сократились доходы бюджета, резко увеличился государственный долг, дефицит кот покрывался за счет использования пирамиды ГКО. В августе 98г. на 1руб. банковских вложений в экономику 76коп.приходились на инвестиции в гос ценные бумаги. Отказ правит-ва от платежей по ГКО блокировал почти 16% активов, а в круп банках 40-50%активов, кот рассматривались как самые надежные и ликвидные. Наиб удар пришелся по крупнейшим многопрофильным банкам из-за специфики их операций (круп вложения в ГКО, большой объем срочных сделок на валютном рынке, активная работа со вкладами населения, привлечение заемных средств в иностр валюте). Др группа причин: недостат квалификация руковод персонала, недооценка рисков, отсутствие надежных методов управления, необоснованно высокие расходы на содержание банков. Но существовала группа средних банков, сохранивших свою устойчивость (кредитовали предприятия реального сектора экон под высоколиквидные залоги). 70% банков были финансово стабильными. ЦБ РФ предпринял ряд срочных мер для восстановления системы расчетов, была оказана гос поддержка 44 проблемным банкам(для этого было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций-АРКО), снизили норматив обязат резервов и т.д. К началу 2000 г. банковская система в основном оправилась после кризиса и стала наращивать темпы роста на более прочной основе.

Банковская система России в 2001 – 2007 гг. Российские банки показывают достаточно высокие темпы роста, которые опережают темпы роста ВВП в 4 –5 раз. Кредитные организации двигаются по пути совершенствования банковской деятельности. Возросло кредитование реального сектора экон, физ лиц. Второй по значимости источник доходов –приобретение ценных бумаг. Восстанавливается доверии населения к банкам, увеличиваются вклады населения (до 30% пассивов банков). Важная причина роста банк системы – благоприятная ценовая конъюнктура на мировых рынках на нефть, газ, лес, металлы, лес и поступл значит доходов в экономику от их продажи. Внедрение банками передовых бизнес-моделей, новых банковских технологий (банк-клиент, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т. д.), различных видов кредитования (потребительское, ипотечное и т. д.) способствуют повышению качества обслуживания клиентов и развитию банковской системы России в целом.

Мировой экономический кризис 2008г Причины: «Привычка надувать денежную массу безостановочной печатью банкнот (США, Европа и развивающиеся страны в меньшей степени), приверженность к постоянному рефинансированию любых долговых обязательств на уровне государств, жизнь в долг на уровне обывателей»(кризис на американском ипотечном рынке вылился в кризис ликвидности на международных рынках капитала) Последствия - кризис ликвидности банковского сектора, рост просроченной задолженности, снижение доверия к банковской системе РФ. Сокращается число банков, т.к. увеличиваются требование к величине капитала банка (с 1января 2010 года 90млн.руб), происходит их объединение, укрупнение. ЦБ РФ снизил нормы обязат резервов-у банков появились доп средства.Многие банки имеют большие зарубеж кредиты, кот они не могут выплатить, чтобы не допустить банкротства гос-во выделяет средства на обслуживание зарубежных кредитов. Чтобы избежать оттока вкладов населения, гос-во увеличило гарантию по вкладам, кр.того были предусмотрены отсрочки платежей по ипотечным кредитам.

В 2010г. банк система постеп начала восстанавливаться, набирает обороты кредитование экономики и населения,