1. Контрольные вопросы

1. Почему БР требует от КБ наличия письменно зафиксированной кредитной политики?

2. Что необходимо банку отразить в кредитной политики?

3. Какие экономические нормативы банк должен учесть при формировании кредитной политики?

4. Раскройте содержание основных методов кредитования?

5. Каков порядок предоставления и погашения кредитов?

6. Особенности в порядке предоставления потребительского кредита?

6. Кредитный договор

1. Правовая основа кредитного договора

В рыночной экономике все отношения между банком и клиентом строятся на договорной основе. Кредитный договор– это развернутый юр. документ, в котором прописаны все условия кредитования.

Правовой основойявляется ГК, где есть специальные статьи, определяющие кредитный договор (ст. 819-821).

Согласно ГК по кредитному договорубанк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Банк может отказаться в предоставлении ссуды, которая предусмотрена договором или ее части при наличии обстоятельств, которые свидетельствуют, что сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от кредитаполностью или частично уведомив об этом банк, до срока предоставления кредита, но договором может быть определено и другое.

В ГК отмечено, что нецелевое использование кредитаявляется основанием для отказа кредитования клиента.

Кредитный договорв ГК определен какразновидность договора займа. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, следовательно кредитный договор считается заключенным толькос момента зачисления денег на счет клиента. Кредитный договор объединяет сразу 2 договора: предварительный договор и сам договор. Это связано с тем, что договор займа, а следовательно и кредитный – этореальный договор, т.е. для его заключения необходимо не только согласие предоставить кредит, но и произвести передачу денег. Вместе с тем кредитный договор имеет свои отличительные особенности.

Кредитный договор– этодвусторонний договори по нему несут обязанности обе стороны.

Кредитный договордолжен быть возмездным(в отличие от договора займа)

Субъектами кредитного договорамогут быть толькокоммерческие организации и другие лица(физические и юр. лица), а договора- займа – любые дееспособные лица.

Объектами кредитного договораявляются денежные средства.

Структура кредитного договораопределена в ГК (глава 27-29).

Кредитный договорпринимает статус юр.документа с момента подписания его обеими сторонами.

Содержательная часть кредитного договораопределяетсябанком совместно с клиентом.

2. Содержание кредитного договора

Каждый коммерческий банк разрабатывает виды кредитного договора для тех методов кредитования, которые он использует.

В

Кредитный договор должен содержать следующие разделы:

1. Общие положения

2. Права и обязанности банка

3. Права и обязанности заемщика

4. Ответственность сторон

5. Порядок разрешения споров.

общих положенияхуказывается:

• наименование договаривающихся сторон;

• вид кредита, его сумма, срок, проценты по нему, а также порядок определения ее величины в случае изменения условия договора;

• условия обеспечения возвратности;

• порядок выдачи и погашения кредита;

• цель кредита.

Коммерческий банк должен четко определить такие права, которые позволили бы ему осуществить наблюдение за кредитом, давать оценку финансового положения клиенту, чтобы на ранних стадиях выявить признаки проблемности кредита и иметь основания для изменения условия кредитования или прекращение кредитования.

Обязанности коммерческого банка:

• в установленные сроки указанную сумму денег перевести на счет клиента;

• вовремя начислять проценты;

• информировать клиента об изменении нормативных документов, которые приводят к изменению условий кредитования.

Обязанности клиента:

• уплатить проценты и вернуть сумму кредита;

• не уклоняться от банковского контроля;

• предоставить достоверную финансовую отчетность;

• соблюдать целевое использование кредита;

• информировать коммерческий банк о реорганизации.

Коммерческие банки включают и такие обязательства для клиента как:

• не выступать поручителем по обязательствам третьих лиц;

• не продавать своих активов;

• не использовать активы в залоге по ссудам третьих лиц;

• не допускать перестановку в руководстве и др.

Западные банки включают гораздо большее число обязанностей для клиентов. Например:

• своевременность уплаты налогов, обязательных платежей;

• поддержание собственности в хорошем состоянии;

• страхование жизни президента в пользу банка;

• предельный размер дивидендов от прибыли

• суммарный размер зарплаты руководителям компании;

• суммарный размер капитальных вложений и т.п.

Ответственность сторон:

Определяются формы ответственности за неисполнение обязательств:

• неустойка: штраф или пени (определяется договором)

• возмещение убытков

Виды неустойкив зависимости от возможности сочетания неустойки и возмещения убытков:

• зачетная– КБ вправе помимо неустойки требовать возмещения убытков в части, которая не покрыта неустойкой;

• штрафная – КБ может требовать возмещения убытков в полной сумме сверх неустойки;

Например:кредит1000; неустойка100; ущерб200

зачетная – 200; штрафная –300

• исключительная – КБ может взыскивать только неустойку;

• альтернативная – либо неустойка - либо возмещение убытка.

КБ в качестве ответственности за нарушение условий договора использует повышенный процент, который можно рассматривать в части его превышения как неустойку. Размер неустойки должен быть таковым, чтобы стимулировать заемщика к своевременному возврату (погашению) ссуды.

В ходе неисполнения кредитного договора могут возникать сворные вопросы, следовательно должны быть определен порядок разрешения споров, которые могут разрешаться сторонами самостоятельно или через суд. Так как спор об исполнении договора является экономическим, то по нему требуется предварительное предъявление претензий.

В кредитном договоре должен быть предусмотрен срок рассмотрения претензий со дня ее получения. Максимальный срок – 30 дней, после чего банк вправе обратиться в суд. Претензия предъявляется в письменной форме, подписывается руководителем банка или заместителем.

В кредитном договоре указывается срок его действияиюридические адреса сторон, а также ставятсяподписи и печати.

Все разделы договора должны быть совместно откорректированы между банком и заемщиком. Изменения и дополнения к кредитному договору оформляются в письменной форме.

Кредитный договор на открытие кредитной линии и овердрафт имеют те же разделы, но в них отражается и специфика кредитования, т.к. в них идет речь о лимитах, о сроках, в рамках которых можно получить определенные суммы.

В целом кредитный договор в банке должен быть составлен таким образом, чтобы его положения:

• не противоречили действующему законодательству и нормативным документам БР. Например, согласно 29 ст. ФЗ «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору изменение процентных ставок должно быть экономически обоснованно для ЮЛ и индивидуальных предпринимателей. Для ФЛ одностороннее изменение условий договора запрещено, т.е. нельзя сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов или порядок их определения, увеличить комиссионное вознаграждение;

• соответствовали кредитной политике самого банка;

• имели четкую юридическую основу;

• защищали интересы коммерческого банка в случае изменения условий кредитования, уменьшали убытки по кредиту.

Коммерческими банками в РФ проделана большая работа по совершенствованию кредитного договора, что способствовало понижению кредитного риска