2. Ценовые стратегии банка

Банки используют общепринятые ценовые стратегии:

1. дифференцированная: одна и та же услуга (кредит) предлагается разным клиентам по разным ценам. Цены изменяются в зависимости от:

• уровня кредитоспособности заемщика

• обеспеченности

• сезонного спроса

• состояния экономики

• географического, демографического фактора и т.д.

2. конкурентная:при проникновении на новые рынки банки могут предоставлять кредит под более низкие проценты, но КБ имеют ограниченные возможности по открытой ценовой борьбе за клиентов

3. ассортиментная:взаимосвязь цен на различные виды услуг, то есть если клиент приобретает в банке пакет услуг, то для него цена кредита может быть ниже, чем для клиента, получающего от банка только кредитные услуги.

3. Порядок начисления и уплаты процентов по кредиту

Ценой кредита является процент. Порядок начисления и уплаты процентов по кредиту определен 39-П.

Процент начисляется на сумму основного долга, на начало операционного дня. Таким образом, в период начисления процентов день выдачи ссуды не включается, а день погашения ссуды – включается. При начислении процентов расчет принимается величина процентной ставки в годовых и фактическое количество календарных дней в году или месяцы.

Уплата процентов для юр.лиц только безналичным путем (списание с расчетного счета), а для физ. лиц и наличным и безналичным путем.

Банки могут использовать без ограничений: плавающий и фиксированный, простой и сложный проценты как для юр.лиц, так и для физ.лиц.

Контрольные вопросы:

1. Составьте условную задачу для расчета цены кредитных ресурсов банка нап основе средних и предельных величинах?

2. Определите маржу для условного банка.

3. Подтвердите конкретными примерами использование разных ценовых стратегий.

4. Какие виды процентных ставок может использовать КБ по ссудам?

5. Каков порядок начисления процентов по ссудам?

10. Факторинг, форфейтинг и лизинг

1. Сущность и правовая основа факторинга и форфейтинга

В основе факторинга и форфейтинга лежит цессия (уступка права денежного требования), однако данные отношения имеют более сложный характер, так как эти операции сочетаются с отношениями кредита, а также с возможным предоставлением дополнительных консультационно-посреднических услуг (например, ведение бухучета)

Суть факторингав том, что банк покупает денежные требования у поставщика (в виде счетов-фактур) на условиях немедленной оплаты (т.е. немедленного предоставления кредита) под определенный процент и определенное комиссионное вознаграждение.

В факторинге возникают отношения трех сторон– поставщика, покупателя и банка. Банк является финансовым агентом (посредником). Банк как финансовый агент не имеет права на дальнейшую переуступку полученного от клиента требования, если такое право прямо не предоставлено договором. При этом другой финансовый агент должен иметь лицензию на осуществление этих операций.

Схема движения документов и денег:

1. поставщик отгружает продукцию, отсылает счета фактуры покупателю;

2. поставщик предоставляет копию счетов в банк, в котором заключается договор факторинга;

3. банк оплачивает счета (обычно на 70%)

4. покупатель переводит деньги на счет банка, если факторинг раскрытый, а если закрытый – то поставщику;

5. окончательный расчет между поставщиком и банком

Виды факторинга
раскрытый (открытый)	нераскрытый (закрытый)
покупателя обязательно извещают о том, что его документы продают банку	конфиденциальное соглашение поставщика с КБ, т.е. покупатель не знает об этом соглашении, и расчеты продолжает вести с поставщиком
без права регресса	с правом регресса
КБ принимает на себя риск неплатежа со стороны покупателя	КБ покупает документы поставщика, но не принимает на себя риск неплатежа

Плюсы факторинга:

• для предприятия– ускоряет получение платежей;

– гарантирует оплату счетов

– снижает расходы по учету счетов-фактур

=улучшаются финансовые показатели предприятия

• для коммерческого банка– возможность получить дополнительный доход

в виде комиссионного вознаграждения

– упрочнение связей с клиентом и расширение рынка.

Форфейтинг– аналогичная факторингу операция, но здесь уступают документы без оборота, на сторону, у которой эта задолженность была куплена. Форфейтинг применяется во внешнеторговых операциях.

	Факторинг	Форфейтинг
1.	Фирменный кредит, предоставляется в товарной форме
2.	Кредит трансформируется из фирменного в банковский
3.	В отношениях между продавцом и покупателем (экспортером и импортером) появляется третья сторона – банк
4.	Поставщик освобождается от ряда функций, не связанных с производством.
5.	Объектом продажи являются коммерческие документы (счета-фактуры)	Объектом продажи являются простые векселя, имеющие аваль первоклассного банка, и (редко) переводные
6.	Фактор выдает кредит в размере 70-90% суммы платежных документов (счета-фактуры). Остальная сумма зачисляется на блокирующий счет и выдается после погашения долга заемщиком.	Выплачивается вся сумма векселей за минусом дисконта
7.	Кратковременное кредитование (до 180 дней); фактор оказывает дополнительные услуги	Средине и долгосрочные кредиты на крупные суммы без дополнительных услуг.
8.	Фактор берет на себя только риск неоплаты	Форфет берет на себя все виды рисков, связанные к коммерческим кредитом.
9. 10.	Предполагает установление постоянных связей между поставщиком и фирмой	Однократная операция
		Имеется вторичный рынок для перепродажи векселей