3 Контроль за исполнением кредитного договора (Кредитный мониторинг)

После подписания кредитного договора и выдачи кредита работники кредитного отдела должны следить за исполнением кредитного договора для чего им следует:

• посещать заемщика;

• анализировать его финансовое положение, то есть оценивать первичные источники погашения и состояние дополнительных источников.

Наблюдение позволяет на ранней стадии выявить признаки проблемности и предпринять меры по снижению риска, а именно:

• установление нового графика погашения задолжности;

• получение дополнительного обеспечения по кредиту;

• обращение взыскания на поручителя (гаранта);

• переуступка прав требования по кредиту 3-им лицам;

• подписание мирового соглашения, договора отступного;

• обращение взыскания на залог;

• принудительное взыскание через суд;

• обращение в правоохранительные органы и др. меры.

Контрольные вопросы:

1. Какова правовая основа кредитного договора?

2. Что, по Вашему мнению, должно быть прописано в кредитном договоре в целях снижения кредитного риска?

3. Каков порядок разрешения споров по кредитному договору?

4. Проанализируйте содержание кредитного договора регионального банка?

5. Что понимается под кредитным мониторингом. Каковы его цели и задачи?

7. Оценка кредитоспособности заемщика.

1. Цель, задачи и источники информации оценки кредитоспособности.

Банки работают в пределах своих ресурсов, и они должны их предоставлять в форме кредита только тем клиентам, которые в состоянии их вернуть, поэтому кредитоспособность заемщика лежит в основе кредитного процесса.

Кредитоспособность– способность юридических и физических лиц в срок рассчитываться с банком по своим долговым обязательствам.

На основе оценки кредитоспособности коммерческий банк решает:

1) вопрос о возможности или невозможности представления кредита;

2) на каких условиях, т.е. какой размер кредитного риска банк может на себя принять (насколько банк доверяет клиенту)

В ходе оценки кредитоспособности КБ должен определить способность и желание заемщика вернуть ссуду, а также проценты по ней. Для чего ему необходимо оценить:

• Репутацию заемщика

• Источники погашения ссуды:

• Основные (первичные)

• Дополнительные

Основные:

• Выручка от реализации продукции, под которую дали кредит

• Прибыль

• Выручка от реализации активов заемщика

• Средства, которые может получить клиент за счет эмиссии собственных ценных бумаг и др.

Первичные источники в условиях рынка могут не сработать, поэтому КБ использует и оценивает дополнительные (залог, поручительства, банковская гарантия, страхование).

Коммерческий банк должен гибко подходить к оценке источников погашения ссуды. Он не должен смешать акцент на дополнительные источники, тем более нельзя полагаться только на них.

(Дополнительные источники могут и не присутствовать при выдаче ссуды, например, бланковые кредиты).

Источниками информации для оценки кредитоспособности служат.

• Пакет документов, которые запрашивают банки у заемщика. Объем этого пакета зависит от наличия или отсутствия расчетного счета в банке.

• В целом наряду с заявлением на получение кредита он должен включать:

• Документы, которые подтверждают правоспособность клиента

• Справки о постановке на учет в налоговой инспекции, Пенсионном фонде, ФОМС

• Финансовые документы заемщика

• Документы по технико-экономическому обоснованию кредита

• Документы по дополнительному обеспечению

• Анкетирование клиентов;

• Личные беседы

• СМИ

• Информация о клиенте от других банков