4. Удержание

Новым способом обеспечения обязательств по ГК является удержание. Суть его в том, что КБ, у которого находится имущество заемщика вправе, в случае неисполнения им своих обязательств по возврату ссуды, удерживать его до тех пор пока обязательства не будет исполнено. Удержание должно быть оформлено договором. Удовлетворение требований КБ за счет удерживаемого имущества производится по правилам, установленным ГК для договора залога

5. Страхование

В российской практике страхование кредитных рисков началось с 1990 года.

Согласно ГК страхование кредитов может происходить по двум направлениям:

• страхование риска невозврата кредита и % по нему (страхователь банк);

• страхование ответственности заемщика за невозврат кредита и % по нему (страхователь заемщик)

Банки при заключении договора страхования должны потребовать от страховой компании следующие документы для оценки ее правового статуса и финансового положения:

• лицензию на проведение страховых операций;

• устав;

• учредительный договор;

• положение о страховании;

• бухгалтерские балансы и финансовую отчетность.

Для банка более выгоден вид страхования, когда страхователь-заемщик, так как банк не несет дополнительные расходы, но и при этом виде страхования КБ должен также провести оценку правового статуса и финансового положения страховой компании.

Договор о страховании может быть двусторонний или трехсторонний, последний несет для банка меньший риск, так как исключает возможный сговор между страховой компанией и заемщиком.

Данная форма дополнительного обеспечения в настоящее время, практически, не используется, что связано с низким уровнем капитализации страховых компаний. В стратегии развития банковской системы предполагается привлечение на российский рынок иностранных страховых компаний, занимающихся страхованием кредитных рисков.

Контрольные вопросы:

1. Какие формы обеспечения банковских ссуд может использовать заемщик в соответствии с действующим законодательством.

2. Что понимается под залогом и в чем проявляется его обеспечительное воздействие.

3. Как возникает залог ?

4. Что может выступить предметом залога.

5. Какие виды залога различаются ?

6. В каких формах может выступать залог с оставлением имущества у залогодателя ?

7. Формы заклада ?

8. Какой вид залога наиболее предпочтителен для банка и почему ?

9. Что должен учитывать банк при характеристике качества залога ?

10. Какие законодательные акты регулируют залог ?

11. В чем, по Вашему мнению, несовершенство залогового законодательства ?

12. Раскройте содержание договора о залоге.

13. Какие права на заложенное имущество при заключении договора о залоге получает банк и как они могут быть реализованы ?

14. С какими проблемами, по Вашему мнению, может столкнуться банк при использовании залога как формы обеспечения возвратности кредита ?

15. Что должен банк предусмотреть, чтобы свести к минимуму риск потери кредитных ресурсов при использовании залогового права ?

16. Когда прекращается право залога ?

17. Если банк использует поручительство в качестве обеспечения возвратности кредита, то как оно может быть реализовано ?

18. Какие формы распределения ответственности между поручителем и должником определены ГК ?

19. Когда прекращается поручительство ?

20. Что должно быть указано в договоре-поручительстве ?

21. Что предполагает банковская гарантия и как она оформляется ?

22. Когда прекращается банковская гарантия ?

23. Какие проблемы в страховании кредитов присущи нашей практике ?

24. По каким направлениям может происходить страхование кредитов ?