2. Поручительство

Поручительство – обязательство третьего лица нести ответственность полностью или частично по обязательству должника перед банком. Поручителем может быть юридическое и физическое лицо.

Поручительство оформляется договором, который также не имеет самостоятельного характера (как и договор о залоге). Он должен иметь ссылку на кредитный договор. Договор оформляется в письменной форме.

Поручительством можно обеспечить будущее обязательство.

В договоре банк должен указать в каком объеме поручитель несет ответственность по обеспеченному обязательству. ГК предусматривает, что если доля не определена, то поручитель отвечает в том же объеме, что и должник.

Поручитель, согласно ГК, может отказаться от выполнения своих обязательств в случае изменения без его согласия размера ответственности. И поручитель и должник перед банком несут солидарную ответственность, но ГК допускает, что договором может быть предусмотрена субсидиарная ответственность.

Поручитель, который исполнил свое обязательство, получает права кредитора. Банк должен ему в этом случае передать все документы по данному кредиту.

Поручительство прекращается, если:

1. обязательство исполнено или его увеличили без согласия поручителя;

2. долг переведен на другое лицо и без согласия поручителя;

3. банк отказался принять данное поручительство;

4. по истечению срока, указанного в договоре поручительства, но если срок не указан, то оно прекращается по истечению 1 года со дня возврата кредита; если не указан срок исполнения обязательства, то после 2-х лет со дня заключения договора поручительства.

Банк, используя поручительство, должен:

• оценить платежеспособность поручителя;

• выяснить причину поручительства.

3. Банковская гарантия

Банковская гарантия широко используется в развитых странах. В РФ ее могут выдать кредитные организации и страховые компании.

Договор банковской гарантии носит самостоятельный характер и не зависит от основного обязательства (в отличие от залога или поручительства).

Банковская гарантия всегда выдается на определенную сумму и определенный срок

Требования кредиторов гаранту должны быть предъявлены до окончания срока гарантии.

Банковская гарантия носит возмездный характер (за нее банк берет комиссионное вознаграждение).

Банковская гарантия оформляется договором (в письменной форме), причем договор может быть с правом регресса или без него. Право регресса вытекает не из закона, а из договора.

Банковская гарантия прекращается в случае:

• возврата суммы, на которую выдана гарантия;

• окончания срока гарантии;

• отказа банка принять данную гарантию.

При использовании банковской гарантии в качестве дополнительного обеспечения возвратности кредита КБ необходимо оценить кредитоспособность гаранта.

Кроме того, КБ следует обратить внимание на:

• независимость банковской гарантии от основного обязательства;

• банковская гарантия вступает в силу со дня выдачи;

• требования кредитора должно быть предоставлено гаранту до окончания срока гарантии с приложением документов, перечень которых заранее определен в тексте гарантии;