39. Необходимость, сущность, принципы и формы кредита. Роль кредита в экономике.
Кредит является одной из сложнейших экономических категорий. Объективную необходимость кредит получил в период становления и развития товарно-денежных отношений, поэтому объективной экономической причиной существования кредита является товарное производство. Кредитные отношения не возникают в процессе производства, они только опосредуют этот процесс в той или иной форме. Не зависимо от формы предоставления кредита, он имеет денежную природу. И в то же время кредитные отношения не тождественны денежным. Это специфические модифицированные денежные отношения, которые обособились по мере развития обмена.
Кредит - это товарная или денежная ссуда, выданная на условиях срочности, платности, возвратности, целевого назначения и материального обеспечения и на основе которых возникают отношения между кредитором и заёмщиком.
Кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются, прежде всего, субъекты кредитных отношений (пространственно они могут быть удалены друг от друга на разные расстояния, но характер их взаимных обязательств от этого не меняется). Помимо кредитора и заёмщика, элементом структуры отношений является объект передачи, т.е. ссужаемая стоимость, которая передаётся от кредитора к заёмщику и совершает возвратный характер движения. Сущность каждого структурного элемента кредита отличается значительным своеобразием и отражает специфику кредитных отношений.
Структура кредита характеризует его целостность и предполагает единство элементов кредита.
Сущность кредита - это передача кредитором ссуженной стоимости заёмщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей.
С позиций методологических подходов к их анализу функций кредита, обычно выделяют две функции кредита:
1. перераспределительную функцию: кредит возникает в сфере обмена, где кредитор и заёмщик вступают в отношения по поводу возвратного движения ссужаемой стоимости. С помощью кредита происходит перераспределение ценностей. Но кредит опосредует не все перераспределительные отношения, так как часть денежных ресурсов перераспределяется через финансовую систему.
2. функцию замещения наличных денег кредитными операциями: данная функция связана со спецификой организации денежного оборота и его функционированием в основном в безналичной форме. Основная часть расчётов и предоставление кредитов осуществляется через банки, т.е. создаются условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным предоставление ссуды в безналичном порядке и развитие безналичных расчётов. Кроме того, в процессе движения кредита создаются кредитные орудия обращения, заменившие действительные деньги (золото).
3. контрольную функцию кредита, но контроль за использованием кредита может осуществлять кредитор, поскольку он заинтересован в возврате кредита. Однако контролирующая функция кредитора характерна не для всех форм кредита (в частности, население не может контролировать государство при государственной форме кредита; заёмщик не может контролировать кредиторов, так как он не является зависимой стороной).
4. стимулирующая функция – при использовании кредита заемщик прилагает все усилия, чтобы получить прибыль от использования заемных денег с условием выплаты по ним процентов.
Принципы кредита:
1. платность;
2. возвратность
3. обеспеченность
4. срочность
5. целевое использование
6. дифференцированность
Виды и формы кредита
Рассмотрим формы кредита:
1. с точки зрения характера ссуженной стоимости выделяется
- товарная форма кредита
- денежная форма кредита
2. В зависимости от статуса кредитора выделяют:
- коммерческий
- банковский
- государственный
- международный
- потребительский
- ипотечный
- межбанковский
Банковский кредит – кредит, предоставленный в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими кредитными учреждениями юридическим лицам, физическим лицам, гос-ву и инстранным клиентам.
Классификация видов кредита:
1. по основным группам заемщиков
- кридиты ЮЛ
- кредиты ФЛ
- кредиты государству
- межбанковский кредит
2. по назначению кредита:
- потребительский
- торговый
- промышленный
- инвестиционный
- с/х – ый
- бюджетный
3. по срокам предоставления
- краткосрочный
- среднесрочный
- долгосрочный
- онкольные ссуды
4. по степени обеспеченности
- обеспеченный кредит
- необеспеченный кредит
5. в зависимости от размера
- мелкий
- средний
- крупный
6. способ предоставления ссуды
- ссуда деньгами
- ссуда посредством акцепта денежного документа
7. в зависимости от способа погашения
- кредит, погашенный в рассрочку
- погашенный частями
-единовременно погашенный
8. по порядку оформления и выдачи
- прямой
- косвенный
Роль кредита в рыночной экономике.
Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Роль кредита в современной рыночной экономике важна и разнообразна.
Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции, а также на сферу денежного оборота. Роль кредита проявляется в результатах его применения и отношениях, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, ипотечном кредитах.
Проявлениями роли кредита выступают:
его воздействие на бесперебойность процесса производства и реализации;
удовлетворение временной потребности с помощью кредита в средствах, обусловленных сезонностью производства и реализации определенных видов продукции;
стимулирование посредством кредита расширения производства, так как кредит может быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным;
воздействие кредита в сфере денежного оборота, как наличного, так и безналичного. Это связано с тем, что поступление наличных денег и их изъятие происходит на кредитных основах через банки;
регулирование некоторых видов кредита со стороны государства, в частности ипотечного.
роль кредита постоянно меняется, это связано с изменениями в нормативном регулировании кредита.