44. Страховая защита, ее содержание, сущность и способы осуществления.

Экономическая сущность страхования генетически связана с понятием страховой защиты, поэтому страхование и страховая защита имеют некоторое различия.

Как экономическое понятие страховая защита отражает реакцию людей на природные и общественные события, вызывающих необходимость больших и непредвиденных затрат. Для таких затрат люди вынуждены создавать специально натурально-вещественные или денежные фонды, что провести профилактические работы для предупреждения таких событий, либо возместить ущерб при их наступлении.

Исторически страховые запасы приобрели более масштабные размеры. Так страховые фонды и резервы общества объединены в следующие резервные фонды:

1. государства

2. административных единиц государства

3. отраслей общественного хоз-ва

4. предприятий и организаций

5. отдельных граждан

6. специализированных страховых организаций

Страховые резервы общества создаются двумя методами:

1. самострахование – создание фондов и резервов по собственной инициативе за счет собственных средств

Недостатками данного метода являются:

- необходимо большое количество средств убрать из оборота для создания фондов ( дорого)

- возможен случай, что опасное событие наступит тогда, когда резерв только начал формироваться

Преимущества:

- независимость

- оперативность в использовании средств

2. прямое страхование – резервы создаются специализированной страховой организации за счет страховых взносов, из которых страховщик создает страховые фонды из которых выплачивается ущерб пострадавшим объектам, если произошел страховой случай

Преимущества:

- кооперация страховых взносов

- страхователь имеет право получит страховое возмещение/обеспечение на следующий день

- позволяет при малых затратах на взносы получить полное возмещение убытков при страховом случае

Специфика страховой защиты выражается в следующем:

1. случайный характер страхового случая

2. выражение ущерба в натуральной или денежной форме

3. объективная потребность возмещения ущерба

4. реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного страхового случая.

Общим между страхованием и страховой защитой является то, что это экономические отношения по поводу создания и использования специальных страховых фондов для предупреждения и возмещения убытков

Различным является то, что страховая защита охватывает два метода ее осуществления: самострахование и прямое страхование. Следовательно страхование является более узким понятием и возникло позже страховой защиты.

45.Страхование как экономическая категория. Основные функции страхования. Общие и отличительные признаки самострахования и прямого страхования.

Страхование как экономическая категория – система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Выделяют 4 основные признака, характеризующие экономическую категорию страхования:

1) При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая.

2) Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой ущерба в одном или нескольких хозяйства, вовлеченных в страхование. Для организации раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, то и размер страх взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страх взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование.

3) Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени, при этом для эффективного территориального перераспределения страх фонда в течение года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов.

4) Возвратность мобилизованных в страховой фонд денежных средств. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов состоящих из 2-х частей: НЕТТО-ПЛАТЕЖЕЙ, предназначенных для возмещения вероятного ущерба и НАКЛАДНЫХ расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование.

Экономической сущности страхования соответствуют его функции:

1. Главная – РИСКОВАЯ функция, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

2. ПРЕДУПРЕДИТЕЛЬНАЯ функция направлена на финансирование за счет части средств страх фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

3. СБЕРЕГАТЕЛЬНАЯ функция связана с накопительными отраслями страхования.

4. КОНТРОЛЬНАЯ функция заключается в строго целевом формировании и использовании средств страх фонда. Данная функция вытекает из указанных выше 3-х специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страх отношениях и в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и нормативных документов осуществляется финансовый страх контроль за правильностью проведения страх операций.

Говоря о прямом страховании и самостраховании необходимо рассмотреть понятие и организационные формы страх фонда.

Страх фонд – обязательный элемент общественного воспроизводства, совокупность страховых натуральных запасов и денежных страховых фондов. Источником его формирования является прибавочный продукт.

Существует 3 основных организационных формы страх фонда: государственный централизованный страх фонд; самострахование и фонд риска товаропроизводителя; страховой фонд страховщика.

Под САМОСТРАХОВАНИЕМ понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как правило в виде натуральных запасов хоз субъекта. Возможна и денежная форма самострахования. Фонд самострахования дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства. С развитием рыночных отношений, он трансформируется в фонд риска товаропроизводителя и создается предприятием для обеспечения стабильной деятельности при неблагоприятной конъюнктуре.

Недостатками данного метода являются:

- необходимо большое количество средств убрать из оборота для создания фондов ( дорого)

- возможен случай, что опасное событие наступит тогда, когда резерв только начал формироваться

Преимущества:

- независимость

- оперативность в использовании средств

Для прямого страхования характерно создание СТРАХ ФОНДА СТРАХОВЩИКА, который создается не одним хоз субъектом обособленно, а за счет большого круга лиц его участников, которые выступают в качестве страхователей. Формирование его происходит также в децентрализованном порядке, так как участники уплачивают страх взносы обособленно. Фонд имеет только денежную форму. Направления расходования фонда в отличии от самострахования носят строго целевой характер. Объем фонда, необходимый для выплаты страх возмещения и страх сумм, определяется на основе статистики, эмпирических прогнозов, теории вероятности и с помощью системы актуарных расчетов.

В отличии от обособленного самострахования, при массовом охвате объектов страхования можно с большей степенью достоверности выявить размеры фонда, необходимые для покрытия ущерба и выплаты страх сумм.

Недостатками данного метода являются:

- необходимо большое количество средств убрать из оборота для создания фондов ( дорого)

- возможен случай, что опасное событие наступит тогда, когда резерв только начал формироваться

Преимущества:

- независимость

- оперативность в использовании средств