52. Система страхового обеспечения. Франшиза и предел собственного удержания страховщика.

Система пропорциональной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске страхователя.

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанностей по полному возмещению ущерба и значительное сокращение страховой премии. Форма собственного участия может выражаться в том, что страхователь принимает на себя определённый процент от выплаты ущерба или от определённой суммы. Это называется франшиза, т.е. это определённая договором страхования сумма ущерба не подлежащая возмещению страховщиком. Различают условную и безусловную франшизу.

При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в предела страховой суммы за вычетом франшизы.

При условной франшизе, в пределах франшизы ущерб не выплачивается, если размер ущерба превышает условия франшизы, то он возмещается в пределах страховой суммы в соответствии с договором страхования.

Система предельной ответственности предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

53. Страховые резервы и фонды страховщиков.

Страховые резервы – конкретная величина обязательств страхов-ка по всем заключенным договорам страхования, не исполненные на данный отчетный период.

С траховые резервы

Т ехн-е резервы Матеем-е резервы Резерв предупр-х меропр-й

Р езерв Резерв Специальные тех. резервы

н езар-х убытков

п ремий

Р заявл-х, Р произош-х Резерв Резерв Другие

не урегул-х незаявл-х колебания катастроф

убытков убытков убыточности

Технические резервы – сформированные для выполнения финансовых обязательств по всем видам страхования, кроме страхования жизни

Математические резервы – финансовые обязательства СК по выплатам по страхованию жизни. Данный резерв имеет наиболее точное и трудоемкое определение своего размера по каждому отдельному страхованию.

Резерв незаработанных премий – создается из той части премий страх-ля которые соответствуют величине его обязательств не в текущем году, а в следующем.

Резерв убытков – резервы величина которых соответствует сумме обязательств СК не выполненных полностью или частично. Величина определяется в соответствии с убытком причиненным страховым случаем.

Резерв колебания убыточности – обеспечивает смягчение колебания расходов по убыточности (выплате возмещений и обеспечений)

Резерв катастроф – создается для компенсации убытков от крупных катастроф или пром-х аварий.

Резерв предупредительных мероприятий – данные средства являются собственностью СК и идут на проведение различных мероприятий по снижению вероятности происхождения страхового случая.