31.Современные способы обеспечения возвратности кредита.

Возвратность - один из принципов кредитования, отличительный признак кредита как экономической категории. Работа по кредитованию должна быть организована так, чтобы возврат кредита был неизбежен.

Форма обеспечения возвратности кредита подразумевает наличие конкретного (вторичного) источника погашения имеющегося долга, юридическое оформление прав кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

В российской банковской практике в качестве основных форм обеспечения возвратности кредита используются: залог, гарантии, поручительства, страхование кредита, цессия. В качестве кредитного обеспечения заемщик может использовать одну из перечисленных форм или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре. Все формы обеспечения возвратности кредита оформляются специальными документами, имеющими юр.силу и закрепляющими за кредитором определенный источник погашения кредита в случае отсутствия у заемщика ср-в при наступлении срока исполнения обязательства.

32.Сущность и правовая основа залоговых операций. Предметы и виды залога.

Залог - наиболее эффективный способ обеспечения возврата кредита, используется при кредитовании физ.и юр.лиц.

Залоговые операции - это операции банка, связанные с оформлением залога и реализацией прав залогодержателя, т.е. кредитора по основному обязательству, обеспеченному залогом.

Залогодателем является собственник имущества, которым может быть как сам должник, так и 3-е лицо. Правовая база залоговых операций банков в РФ включает: Гражданский кодекс РФ, закон «О залоге», закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Сущность залога: кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Преимущество залога: он обеспечивает все обязательства заемщика по кред.договору: основной долг, %, неустойку. Кроме того, из стоимости залога кредитор возмещает свои расходы, связанные с хранением, реализацией залога.

Требования к предмету залога:

а) достаточность: стоимость предмета залога должна быть достаточной для обеспечения всех требований кредитора по основному долгу, процентам, неустойке, а также по расходам, связанным с хранением и реализацией залога. Необходимо учесть возможное снижение цен на рынке и степень риска по кред.сделке.

б) приемлемость: характеризуется качеством предмета залога (ликвидностью, стабильностью цен, долговременностью хранения, возможностью страхования) и возможностью контроля за качеством и сохранностью залога.

В зависимости от предмета залога различают:

1)Залог имущества (движимого и недвижимого): ТМЦ, основных фондов (зданий, сооружений, оборудования), предприятия в целом как комплекса, товарно-транспортных документов, драгоценных металлов, ценных бумаг, предметов искусства, ювелирных украшений;

2) Залог имущественных прав: прав аренды, право заказчика на договор подряда, право на получение дивидендов по акциям, право на получение квартиры в строящемся доме.

В зависимости от того, где хранится залог и каковы права пользования предметом залога, различают:

а) заклад - заложенное имущество передается на хранение кредитору, который несет ответственность за его сохранность;

б) твердый залог – заложенное имущество остается у залогодателя под замком и печатью залогодержателя, исключается любое использование залога;

в) залог товаров в обороте или сырья в переработке – залогодатель имеет право использовать заложенное имущество в своей деятельности, но при условии, что использованное имущество должно быть заменено на другое и общая стоимость залога не должна уменьшиться. Условие залога сырья – залоговое право банка переходит на незавершенное производство и готовую продукцию, произведенную из этого сырья.

Если заложенное имущество остается у залогодателя (недвижимость, оборудование), который владеет, пользуется им в соответствии с назначением, то он обязан застраховать это имущество, обеспечить его сохранность, сообщать кредитору о сдаче этого имущества в аренду и об изменении его местонахождения.

Залог оформляется договором о залоге. Он составляется в письменной форме, отдельно от кредитного договора, но не является самостоятельным документом и действует только с кредитным договором, исполнение которого он обеспечивает; для некоторых видов залога (земельного участка, предприятия, производственного здания, приватизированной квартиры, транспортных средств) обязательна государственная регистрация договора о залоге.

В договоре о залоге должно быть указано: вид и форма залога; предмет залога, его характеристика и стоимость; обеспечиваемое обязательство (основные условия кредитного договора); местонахождение заложенного имущества; факт страхования залога и др.

В случае неисполнения обязательств по кредитному договору банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество. Разрешение на реализацию может быть дано судом или во внесудебном порядке (с согласия залогодателя). Реализация заложенного имущества по общему правилу осуществляется путем проведения публичных торгов.