48. Виды операций, совершаемых ко с векселями.

Операции банков с векселями:

- вексельные кредиты

- комиссионные операции: инкассирование, домициляция.

Вексельные кредиты

1. Векселедательские кредиты

2. Предъявительские кредиты:

- учетные (учет векселей);

- залоговые (ссуда под залог векселей).

Векселедательские кредиты использ-ся предприятиями: при недостатке оборотных ср-в для расчетов с поставщиками продукции, товаров; из-за достаточно высокой %-ой ставки по обычным банк.кредитам.

Банк и клиент заключают кред.договор, в соотв-ии с которым заемщик получает в качестве кредита пакет банк. векселей (т.е. собств-ых векселей банка-кредитора), выписанных на общую ∑, указанную в договоре. Клиент рассчитыв-ся этими векселями за поставленные ему товары и продукцию, за оказанные услуги. Погашение кредита и уплата %-ов осуществл-ся первым векселедержателем в ден.форме.

Последний векселедержатель (поставщик, получивший вексель от покупателя своей продукции) для получения денег за поставленную продукцию предъявляет векселя в банк при наступлении срока платежа (срока погашения векселей).

Учет векселей (дисконтирование) - это покупка банком векселей до наступления срока платежа по ним. Клиенту выплачивается вексельная ∑ за вычетом дисконта.

Банк становится новым векселедержателем, получающим платеж непосредственно от должника по векселю. К учету принимаются надежные, реальные товарные, коммерч.векселя, выбраковываются ненадежные, фиктивные (дружеские, бронзовые).

Дисконт – это ден.∑, удерживаемая банком в качестве вознаграждения за учет векселя. Т.е. это доход банка по этой операции.

В * Т* У

Д = 100 * 365

В – вексельная ∑;

Т – срок до наступления платежа (со дня учета до дня платежа);

У – учетная ставка банка (в % годовых).

Если вексель оплачивается не в том банке, где он учтен, то с клиента дополнительно взимаются: а) почтовые расходы «Порто»; б) комиссия иногороднему банку за инкассирование иногородних векселей «Дампо».

Ссуды под залог векселей

Банк может выдавать ссуды, принимая в обеспечение (в залог) векселя.

Ссуда, обеспеченная векселями, оформл-ся без установления срока или до наступления срока погашения векселей, получаемых в обеспечение ссуды. Такие ссуды относятся к ссудам до востребования, или как их еще называют, онкольные.

Банк имеет право в любой момент потребовать полного или частичного погашения ссуды.

К векселям, принятым в залог, предъявл-тся такие же требов-ия, как и при учете векселей (надежность, правильность оформления, подлинность).

На векселях, переданных в залог, оформляется залоговый индоссамент. Размер ссуды зависит от уровня кредитоспособности клиента, качества векселей (эмитент векселей должен иметь высокий статус, серьезные гарантии надежности. Сроки погашения векселей не должны быть меньше, чем срок кредита, в обеспечение которого предоставлен вексель) и составляет обычно 60-90% от суммы переданных банку векселей.

У банка есть право требовать дополнит-ого обеспеч-ия, погашать задолж-ть клиента в случае необходимости из ср-в, поступающих в оплату обеспечивающих ссуду векселей. Банк может разрешить кл-ту заменить одни векселя на другие.

Погашение ссуды может осуществл-ся: а) либо перечислением ср-в клиента банку (после чего ему возвращаются векселя на аналогичную ∑); б) либо платежами по заложенным векселям (путем зачета платежей, поступающих по векселям).

При своевременном погашении – вексель передается заемщику по акту приемки-передачи, индоссамент зачеркивается. При непогашении – банк может реализовать векселя, либо закрыть ее суммами, поступающими в оплату векселей.

Комиссионные операции:

Инкассирование векселей: выполнение поручения векселедержателя по получению платежей по векселям в срок.

Иначе говоря, векселедержатель поручает банку получить платеж по векселям при наступлении срока (и по месту его выдачи) и передать ему эту сумму.

Банк выступает в роли комиссионера. За выполнение поручения по инкассированию банк получает от клиента комиссионное вознаграждение в виде % с полученной ∑ платежа; взимает все расходы, связанные с отсылкой докум-ов, а также расходы, связанные с протестом (в случае несогласия должника платить по данному векселю или в случае его неплатежеспособности).

Вексель, передаваемый в банк для инкассирования, снабжается векселедержателем препоручительным индоссаментом на имя данного банка («на инкассо» или «для получения платежа»).

Клиент представляет в банк заявление, в котором указывается: просьба принять векселя для получения платежа; общее число и ∑ векселей; срок платежа; наименование и адреса плательщиков.

Обязанности банка по векселям, принятым на инкассирование:

-своевременно переслать их в учреждение банка по месту платежа;

-известить плательщика (повесткой) о поступлении векселей на инкассо;

-после получения платежа зачислить его на счет клиента и сообщить ему об исполнении поручения;

-своевременное предъявление для протеста (в случае неплатежа).

Домициляция – выполнение банком поручения своего клиента-плательщика по своевременной оплате векселя. Банк назначается плательщиком по векселю, т.е. по поручению клиента банк может производить платежи по векселю в установленный срок и в определенном месте.

Домициляция может оформляться самостоятельным договором или отдельным пунктом договора о расчетно-кассовом обслуживании.

Внешний признак домицилированного векселя служат слова «платеж в …банке» или «уплата в …банке» под подписью плательщика.

Банк не несет никакого риска, т.к. клиент-плательщик сам обязан:

- обеспечить поступление необходимых денежных средств на свой счет в банке и дать поручение на их списание для оплаты векселя;

- заранее (к сроку платежа по векселю) забронировать сумму платежа на отдельном счете.

После оплаты векселя передаются клиенту.

Банк может быть авалистом: если у клиента нет денег, банк платит сам, а потом взыскивает эту сумму с клиента.

При домициляции банк выполняет функцию передачи денег.