33.Поручительство как форма обеспечения возвратности кредита.

Поручительство означает, что поручитель обязан отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств.

Поручительство оформляется письменным договором между кредитором и поручителем. Поручитель не может отказаться от поручительства или изменить его условия без согласия кредитора. Поручительство является дополнительным обязательством по отношению к основному долгу и существует постольку, поскольку существует основной долг. Заемщик и его поручитель несут солидарную ответственность перед кредитором. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет полностью исполнено. Кредитор, не получивший деньги от одного из должников, имеет право требовать их от другого должника. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик (включая возврат основного долга, уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением заемщиком своих обязательств). К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора.

Заемщик самостоятельно выбирает поручителя. Им может быть юридическое и физическое лицо, но обязательно: кредитоспособное; с безупречной репутацией; с постоянным местом работы; имеющее регулярный стабильный доход; не имеющее обязательств, которые могут привести к неисполнению обязанностей по договору поручительства. Поручитель, исполнивший обязательство должника, имеет право обратного требования к должнику в размере уплаченной поручителем суммы.

Поручительство прекращается в следующих случаях:

1) при погашении кредита и уплате %-ов (с прекращением обеспеченного им обязательства);

2) при окончании срока, на который дано поручительство (срок указывается в договоре поручительства);

3) при изменении обязательства без согласия поручителя (обязательства поручителя могут распространяться на все изменения и дополнения к кредитному договору, но с его письменного согласия);

4)если долг по кредитному договору переводится на другое лицо, а поручитель не дал согласия отвечать за нового должника;

5) если в договоре поручительства не указан срок его действия и если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение года со дня наступления срока погашения кредита, указанного в кредитном договоре.

34.Гарантия как форма обеспечения возвратности кредита.

Гарантия - особая форма поручительства.

Сущность гарантии: гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную ден.∑, если кредитор представит письменное требование о ее уплате.

Гарантия - односторонняя сделка. Ответственность гаранта ограничивается ∑, указанной в гарантии, независимо от реальной задолженности заемщика по кред.договору, т.е. по основному обязательству (если иное не предусмотрено в гарантии). Гарантия может быть оформлена в виде:

а) гарантийного письма, которое оформляет гарант и передает его кредитору;

б) аваля векселя, т.е. надписи на лицевой стороне векселя.

Гарант не может без согласия кредитора: изменить условия гарантии; отозвать (аннулировать) гарантию (хотя в договоре может быть предусмотрена возможность отзыва гарантии). Заемщик самостоятельно выбирает гаранта. Им может быть: физ.лицо; юр.лицо, в том числе: банк, учредитель, вышестоящая организация по отношению к заемщику, страховая компания, местные органы власти, правительственные организации. Как правило, за получение гарантии заемщик платит гаранту комиссионное вознаграждение.

Требования к гаранту такие же, как и к поручителю.

Обязательства гаранта прекращаются в следующих случаях:

1) при уплате кредитору суммы, на которую выдана гарантия;

2) при окончании срока гарантии, на который она выдана;

3) при отказе кредитора от своих прав по гарантии (либо на основании письменного уведомления гаранта; либо возврат самой гарантии).