Вопросы и задания для самоконтроля

1. Каковы "традиционные" и "новые" способы мошенничества?

2. Укажите обстоятельства, подлежащие установлению при расследовании "традиционного" мошенничества.

3. Назовите типичные проверочные версии, выдвигаемые при расследовании мошенничества. Что должно быть указано в объяснении заявителя при решении вопроса о возбуждении дела о мошенничестве?

4. Какие проверочные материалы должны быть переданы следователю для решения вопроса о возбуждении уголовного дела?

5. Назовите типичные ситуации первоначального этапа расследования по делам о "традиционном" мошенничестве.

6. Каковы тактические особенности осмотра документов при расследовании "традиционного" мошенничества?

7. Какие образцы для сравнительного исследования обычно получают при расследовании такого рода дел?

8. Перечислите экспертизы, которые чаще всего назначаются по делам о "традиционном" мошенничестве.

Литература

1. Березин, Д.В. Мошенничество в сфере вексельных отношений / Д.В. Березин. - М.: Юрлитинформ, 2004.

2. Журавлев, С.Ю. Расследование экономических преступлений / С.Ю. Журавлев. - М.: Юрлитинформ, 2005.

3. Лановой, А.Ф. Первоначальный этап расследования мошенничества, совершаемого на объектах железнодорожного транспорта / А.Ф. Лановой. - М.: Юрлитинформ, 2009.

4. Шаров, А.В. Методика расследования мошенничества в сфере оборота жилища / А.В. Шаров. - М.: ЦОКР МВД России, 2008.

Глава 11. Методика расследования мошенничества в сфере кредитования

11.1. Криминалистическая характеристика мошенничества в сфере кредитования. Обстоятельства, подлежащие установлению

Мошенничество в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ) становится одним из самых распространенных видов квалифицированного мошенничества. Это связано с быстрым развитием финансово-кредитной сферы в России, растущими потребностями населения. Банки стремятся занимать лидирующие позиции в области кредитования, достигается это путем упрощения процедуры оформления кредитов, уменьшения срока проверки предоставляемых документов, что приводит к росту числа совершаемых мошенничеств в сфере кредитования.

Основными принципами кредитования являются: возвратность - необходимость своевременного возврата полученных денежных средств; срочность - возвращение денежных средств в срок, обозначенный в кредитном договоре; платность - не только возвращение полученных в кредит денежных средств, но и оплата права на их использование*(13).

Кредит - денежные средства как в наличной, так и в безналичной форме, предоставляемые банком (иной кредитной организацией) заемщику на основании кредитного договора.

Основными нормативными актами, регулирующими отношения в данной области, являются: Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", УК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, кредитный договор представляет собой пакет следующих документов: заявление клиента о согласии на заключение кредитного договора, в котором указан номер кредитного договора и сумма выданных средств; договор страхования жизни и здоровья клиента, график платежей по кредиту; условия предоставления кредита. Кредитный договор заполняется и подписывается в трех экземплярах: по одному - клиенту и банку, и один - в торговую организацию.

Существуют несколько форм кредита: банковский, коммерческий, потребительский, ипотечный, международный и др.

Коммерческий кредит - кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Он связан с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками.

Банковский кредит - кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заемщикам через банки. Выделяют новые формы банковского кредита, такие как лизинг*(14), факторинг*(15), форфейтинг*(16).

Государственный кредит - форма кредита, при которой кредитором или должником является государство.

Потребительский кредит - особая форма кредита, которая заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования; может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме*(17).

Международный кредит - кредит, предоставляемый государствами, банками, юридическими и физическими лицами одних стран государствам, банкам и иным юридическим и физическим лицам других стран на условиях срочности, возвратности и уплаты процентов.

Ипотечный кредит - предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и пр.). Этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества.

В зависимости от формы ссуженной стоимости кредиты подразделяются на товарный, денежный, смешанный.

Товарный кредит - передача во временное пользование конкретной вещи, определенной родовыми признаками.

Денежный кредит - передача во временное пользование оговоренной суммы денег с условием ее возврата через определенное время, как правило, с уплатой процентов.

Смешанная форма - когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами, или наоборот*(18).

Банки предоставляют кредиты как физическим, так и юридическим лицам. Физические лица (граждане) получают кредит в наличной или безналичной форме, тогда как юридическим лицам, например индивидуальным предпринимателям, кредит предоставляется только в безналичной форме на расчетный счет.

На сегодняшний день в России наибольшее распространение получило потребительское кредитование, которое включает в себя кредиты на неотложные нужды и приобретение товаров длительного пользования; кредиты на приобретение автомобилей (автокредиты); ипотечное кредитование. Гражданам открылась возможность улучшать свое благосостояние путем получения денежных средств на неотложные нужды за короткое время. Как правило, кредит выдается на покупку бытовой техники, автомобилей, мебели, изделий из кожи и меха и др.

Непосредственный предмет преступного посягательства. При мошенничестве в сфере кредитования предметом преступления выступают денежные средства в рублях или иной валюте, полученные в виде кредита от банка или иного заемщика.

Способы совершения преступления. Основным элементом криминалистической характеристики мошенничества в сфере кредитования является способ совершения преступления. Данный вид преступлений отличается полноструктурным способом и включает в себя действия по подготовке, совершению и сокрытию преступлений. Подготовительные действия могут заключаться в выборе предмета посягательства и банка; подыскании соучастников; получении консультаций в кредитных организациях о предоставляемых документах и условиях получения кредита; сборе информации о работе службы безопасности банка; приобретении, изготовлении или подделке документов и др. К действиям по сокрытию следов преступления можно отнести уничтожение документов, которые использовались для получения кредита; предоставление ложных данных о месте работы, материальном положении; сбыт товара, приобретенного в кредит; оставление на месте происшествия предметов, принадлежащих другим людям.

Данный вид мошенничества совершается только с прямым умыслом. Виновный своими действиями, путем обмана или злоупотребления доверием вводит в заблуждение работников банка (как представителей кредитной организации) относительно подлинности предоставляемых сведений или документов, а также намерений возвращать кредит.

Анализ судебно-следственной практики показал, что наиболее распространенными способами мошенничества в сфере кредитования являются:

1) для физических лиц:

- использование поддельных документов, удостоверяющих личность, таких как паспорт, водительское или пенсионное удостоверение;

- использование поддельных документов, подтверждающих финансовую состоятельность лица, берущего кредит. Это могут быть копия трудовой книжки и справка по форме 2-НДФЛ.

Так, гр-н Г., испытывая материальные затруднения, предоставил банку, где собирался получить кредит на неотложные нужды, заведомо ложные и недостоверные сведения о своем месте работы и доходах. Банк, рассмотрев заявление и приняв решение о предоставлении кредита, перечислил на его банковскую карту денежные средства, которые Г. обналичил и распорядился ими по собственному усмотрению. Обязательство по выплате кредита Г. не исполнил*(19);

- получение кредита через подставное лицо, с использованием подлинных документов, путем введения в заблуждение владельца относительно намерения выплачивать кредит.

Гражданин Т. был проинструктирован соучастниками о порядке обращения в банк с целью получения кредита. Ему была предоставлена чистая опрятная одежда, паспорт и страховое свидетельство государственного пенсионного страхования на имя постороннего лица. Оформляя документы на получение кредита, он указал в анкете-заявлении паспортные данные постороннего человека, недостоверные сведения о своем месте работы, занимаемой должности и размере заработной платы. Однако в ходе проверки указанных сведений кредитным специалистом было сверено изображение бывшего клиента банка (документы, которого были предъявлены Т.), находящееся в фотогалерее банка, с чертами лица Т. и выявлено явное несовпадение. Сотрудники банка сообщили о случившемся в полицию и Т. был задержан*(20);

- получение кредита самими владельцами паспортов с дальнейшим отказом от факта получения кредита;

- использование украденных, потерянных владельцами кредитных карт. Находящиеся на кредитной карте денежные средства ее владелец может обналичить в банкоматах или приобрести товар на установленную сумму в магазинах, с которыми у банка есть соответствующее соглашение;

- совершение мошеннических действий работниками кредитных организаций путем получения кредита по украденным или поддельным документам. Например, гр-ка К., работая продавцом-консультантом в магазине, принадлежащем индивидуальному предпринимателю, по специальному поручению банка исполняла должностные обязанности консультанта - кредитного специалиста банка. В силу своих служебных обязанностей она имела доступ к программному обеспечению банка. Воспользовавшись положительной кредитной историей своей сестры, она внесла в программу автоматического кредитования ложные сведения о заемщике. Получив положительное решение автоматизированной программы кредитования о предоставлении потребительского кредита, К. составила заведомо фиктивные документы для договора потребительского кредитования на сумму 104 250 руб. на приобретение предметов мебели от имени своей сестры без ее согласия. Спустя несколько дней предметы мебели были проданы, вырученные денежные средства использованы по собственному усмотрению*(21);

- злоупотребление доверием работников банка при положительной кредитной истории. Такой способ мошенничества в сфере кредитования преступник использует при ранее сложившейся в отношении него положительной кредитной репутации у банка, если он ранее брал кредит и своевременно погашал проценты и выплачивал кредит;

2) для юридических лиц:

- создание и использование "фирм-однодневок" для организации хищения денежных средств банка под видом организации потребительского кредитования.

Обстоятельства совершения преступления. В зависимости от вида получаемого кредита можно выделить следующие места совершения мошенничества в сфере кредитования: кредитная организация (отделение банка); автосалоны, магазины электроники и бытовой техники, торговые центры, т.е. те места, где расположены кредитные учреждения или их представительства, уполномоченные на выдачу кредитов. Преступления совершаются, как правило, в рабочее время.

Механизм следообразования. Подготовка, совершение и сокрытие мошенничества в сфере кредитования влечет за собой образование многочисленных следов. Это могут быть как материальные, так и идеальные следы. Данное преступление совершается в присутствии многочисленных свидетелей; ими могут быть продавец-консультант, который помогал мошеннику в выборе товара, представитель кредитной организации, оформлявший кредит, страховой агент, покупатели. Указанные лица в силу специфики своей работы внимательно следят за поведением лиц, оформляющих кредит, их внешним видом, задают уточняющие вопросы, касающиеся личных данных клиента, выявляя несоответствие поведения. К материальным следам можно отнести документы, которые мошенник предоставляет сотруднику банка для оформления кредита; следы рук, оставленные на документах и иных предметах; бланки документов, клише печатей и штампов, обнаруженные при обыске; видеозаписи, хранящиеся на сервере кредитной организации.

Личность преступника и потерпевшего. Личность преступника можно охарактеризовать следующим образом: в подавляющем большинстве случаев это лица, не имеющие постоянного источника дохода, больше половины мошенников имеют среднее образование. Преступление в равной мере совершается как мужчинами, так и женщинами. Возраст колеблется от 25 до 39 лет*(22).

Потерпевшими по делам данной категории является банк, предоставивший кредит, или иной кредитор, а также гражданин, на имя которого оформлен кредит мошенническим способом.

Обстоятельства, подлежащие установлению. При раскрытии и расследовании мошенничества в сфере кредитования установлению подлежат следующие обстоятельства:

- имело ли место мошенничество в сфере кредитования;

- когда, где и при каких обстоятельствах было совершено преступление;

- способ совершения преступления, его мотивы и цель;

- кто совершил преступление, характеристика данного лица; совершал ли он подобные преступления ранее; было ли совершено преступление группой лиц, если да, то какова роль каждого из них;

- выдавался ли ранее кредит лицу, совершившему преступление, если да, то какова кредитная история;

- каков вид кредита и пакет необходимых документов для получения кредита;

- кому причинен материальный ущерб, в чем он выражен, размер ущерба;

- кто знал о готовящемся преступлении;

- обстоятельства, способствовавшие мошенничеству в сфере кредитования;

- каковы роль и действия потерпевшего, кто из сотрудников банка проводил проверку по факту выдачи кредита, заключал кредитный договор, осуществлял выдачу товара, кредитной карты.