47. Личное страхование персонала предприятия.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назначенного в договоре лица, достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Объектом личного страхования выступают жизнь, здоровье, трудоспособность. В соответствии с Законом РФ "О страховании" (ст. 3) договоры л.с. могут заключаться в отношении не противоречащих действующему законодательству имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением. Л.с. включает следующие виды страховой деятельности:

а) страхование жизни;

б) страхование от несчастных случаев и болезней;

в) медицинское страхование.

Каждый из этих видов страховой деятельности имеет свой объект страхования и перечень страховых рисков, на случай наступления которых заключаются договоры страхования. Л.с. является существенным дополнением государственных программ, позволяющим в большей степени и более полном размере обеспечить защиту имущественных интересов граждан.

Выплаты страхового обеспечения по договорам л.с. производятся независимо от выплат по государственному социальному страхованию или обеспечению, а также от сумм, компенсируемых виновными лицами в порядке возмещения причиненного вреда. Поэтому страхователь, например, при получении инвалидности в результате несчастного случая на производстве имеет право на получение:

а) государственной пенсии по инвалидности;

б) сумм, получаемых с работодателя в порядке возмещения вреда;

в) выплат по договору добровольного страхования от несчастных случаев, предусматривающему страховую выплату при установлении инвалидности.

А) Страхование жизни.

Варианты страхования жизни: - страхование на случай смерти; - страхование на дожитие; - страхование на определённый срок.

При С.ж. в силу характера страхового риска (дожития до окончания срока страхования или смерти в течение срока страхования), а также долгосрочности распределения страхового риска и значительности страховых сумм предполагается, в отличие от всех иных видов страхования, иной порядок оценки страхового риска, установления размера страховой суммы и расчета страховщиком цены страховой услуги - страховой премии, подлежащей уплате страхователем по договору страхования.

Особенность С.ж. состоит еще и в том, что страховщик, располагая страховыми взносами, уплаченными страхователем в течение продолжительного периода времени, чтобы заинтересовать страхователя в заключении договора, включает в расчет страхового тарифа и гарантированную страхователю доходность, причиной появления которой является прибыль от инвестиции средств страховых резервов. На норму доходности, предусмотренную при расчете страхового тарифа, уменьшается размер страхового взноса, который уплачивает страхователь. Норма доходности, заложенная в расчет страхового тарифа, подлежит согласованию с органом государственного страхового надзора.

Другая принципиальная отличительная черта договоров С.ж. с условием страховой выплаты при дожитии страхователя до окончания срока страхования - право страхователя на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования.

Для сохранения долгосрочных сбережений граждан по договорам С.ж. государственные органы надзора за страховой деятельностью предъявляют к страховщикам, осуществляющим такое страхование, особые требования: вводятся повышенный размер уставного капитала, особый порядок формирования страховых резервов и направлений размещения средств страховых резервов.

Многообразие видов С.ж. связано с конкретным страховым интересом страхователя при заключении договора. Так, интерес страхователя по обеспечению своего уровня доходов при выходе на пенсию реализуется через пенсионное страхование; интерес страхователя по обеспечению имущественных интересов членов семьи в случае его смерти предполагает заключение договоров страхования "на случай смерти" в пользу родственников и т.д.

Достаточно разнообразны в договорах С.ж. условия внесения страхового платежа: - единовременно; - в течение всего срока страхования равными частями; - в течение так называемого периода уплаты страховых взносов, который может быть меньше срока страхования. Разнообразны также условия осуществления страховых выплат: - единовременно; - в течение определенного периода времени; - течение всего срока жизни страхователя или установленного им лица.

Широкое распространение получили договоры С.ж. не самих страхователей, а третьих (застрахованных) лиц. Однако в заключении такого договора всегда должен быть заинтересован страхователь: родители - в страховании детей, работодатель - в страховании работников и т.п. При этом выгодоприобретатель по договору в таких случаях может быть назначен только самим застрахованным лицом.

Договоры С.ж. могут предусматривать текущие выплаты (аннуитеты), если это предусмотрено правилами страхования, согласованными с надзорным органом при получении лицензии на страховую деятельность, и учтено в расчете страхового тарифа.

Б) Страхование от несчастных случаев и болезней.

В страховании от несчастных случаев и болезней такими обстоятельствами, как правило, являются временная или постоянная утрата общей или профессиональной трудоспособности; нанесение вреда здоровью застрахованного; смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. В отличие от страхования жизни не предусматривает возникновения обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока страхования и дожитии страхователя до срока, установленного в договоре страхования. Страховые выплаты по этим видам страхования обусловлены конкретными обстоятельствами в жизни страхователя, связанными с причинением вреда его жизни и здоровью.

В зависимости от правил страхования перечень услуг, предоставляемых страхованием от несчастных случаев, может быть расширен. В него могут быть включены: выплата пенсии по инвалидности, выплата пенсии по потере кормильца, оплата расходов на протезирование и косметические операции, оплата расходов на санаторно-курортное лечение, необходимое для восстановления здоровья после полученных в результате несчастного случая травм, а также выплата компенсаций в случае потери профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая. Этот вид страхования призван максимально компенсировать все затраты, возникающие у пострадавшего или его семьи в результате несчастного случая. Следует отметить, что чем больше видов компенсации предусмотрено договором страхования, тем обычно дороже оно обходится клиенту.

Размер страховой премии, как правило, существенно зависит от опасности, связанной с профессией застрахованного лица. Классификация по категориям риска отдельных профессий проводится страховыми компаниями самостоятельно, поэтому может несколько отличаться у разных страховщиков. Так, к профессиям повышенного риска часто относят пилотов всех видов воздушных средств транспорта, строителей мостов и тоннелей, пожарников, вальщиков леса, профессиональных спортсменов, охранников и др.

Если в результате несчастного случая наступила инвалидность (постоянная утрата физических или умственных способностей) застрахованного лица, последний имеет право на получение страхового обеспечения в соответствии со страховой суммой, установленной для этого риска. Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Последняя устанавливается чаще всего на основании разработанных страховщиком таблиц, составляющих неотъемлемую часть правил страхования. Например, утрата ступни означает потерю 40% трудоспособности, указательного пальца - 10% трудоспособности, любого другого пальца - 5% и т.д.

Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособности, застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения. Например, выплачивается пособие по временной нетрудоспособности в размере 0,2 % страховой суммы в день не более 50 календарных дней, при этом общая сумма страховых выплат не может превышать размера страховой суммы, установленной для этого риска. В полисе или договоре страхования может быть предусмотрен конкретный размер компенсации, например, 3-5 тыс. рублей в день. При получении инвалидности, наступившей вследствие несчастного случая: I группа – 80 % страховой суммы, II – 60 %, III – 30 %.

Если несчастный случай привел к смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель имеет право на получение страхового обеспечения в размере страховой суммы, установленной для этого риска.

Общий объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев (смерть, постоянная утрата трудоспособности, временная нетрудоспособность) ограничивается размером страховой суммы по договору, если страховые суммы не установлены в отношении каждого риска, включенного в договор страхования.

В) Добровольное медицинское страхование (Д.м.с.)

ДМС является дополнением к обязательному (социальному) медицинскому страхованию. В его рамках проводится страхование, предусматривающее оплату услуг, оказываемых сверх программы обязательного медицинского страхования. В силу специфики ДМС регулируется двумя #M12291 9055816законами РФ - "О страховании"#S и "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации". В качестве субъекта страхования наряду со страхователем и страховщиком выступает медицинское учреждение.

При заключении договора ДМС потенциальному клиенту лечебно-профилактического учреждения предоставляется возможность снизить разовые (нередко достаточно высокие) затраты на оплату медицинской помощи. Кроме того, договор Д.м.с. обычно предусматривает контроль страховщика за качеством оказываемых застрахованному лицу медицинских услуг, их соответствием перечню, гарантированному программой Д.м.с.

Отношения между субъектами ДМС строятся на основе двух договоров: договора Д.м.с., заключаемого страховщиком и страхователем, и договора на оказание лечебно-профилактической помощи, заключаемого страховщиком и медицинским учреждением.

Д.м.с. бывает индивидуальным и коллективным. До настоящего времени основную часть договоров Д.м.с. составляли коллективные договоры, заключаемые страхователями-юридическими лицами в пользу своих сотрудников.

Объем обязательств страховщика по договору Д.м.с. определяется перечнем страховых случаев, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Страховым случаем признается обращение застрахованного лица (страхователя) в течение срока действия договора страхования в медицинское учреждение из числа предусмотренных договором при таком состоянии здоровья, которое требует получения медицинской помощи или услуг, включенных в программу Д.м.с. Выбранная страхователем программа - неотъемлемая часть договора страхования. Страховая сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выплаты, определяется стоимостью выбранной страхователем программы Д.м.с.

Тарифная ставка по договору Д.м.с. рассчитывается страховщиком на основании статистических данных об обращаемости за медицинской помощью и продолжительности лечения. Иногда тарифная ставка дифференцируется в зависимости от пола, возраста и состояния здоровья застрахованного лица.

В последние годы все более широкое распространение получает медицинское страхование граждан, выезжающих на рубеж. Ряд стран (Германия, США, Франция и др.) не выдает визы гражданам, не имеющим страхового полиса, оплачивающего услуги медицинской помощи, - ассистанса.

Главная цель такой помощи - немедленное реагирование в чрезвычайных обстоятельствах, оказание клиенту медицинской, технической и моральной помощи. Среди множества полисов, оплачивающих разнообразные услуги, выделяется самый распространенный полис, предоставляющий услуги медицинского ассистанса. Он гарантирует оплату расходов на лечение по предписанию врача, специализированную транспортировку заболевших граждан и оплату расходов на госпитализацию, которые включают гонорары врачам и хирургам, расходы на госпитальную палату, другие расходы по содержанию в госпитале, затраты на медицинские материалы и услуги санитарок, а также затраты на лекарства с учетом их разумного употребления с предварительного согласия лечащего врача и медперсонала. Если по медицинским показаниям больному необходимо медицинское обслуживание после выписки из госпиталя, больницы и он не может быть транспортирован на родину, оплачиваются расходы на проживание (аренда квартиры).