23. Кредитный договор банка с заемщиком

Согласованные с заемщиком параметры ссуды закрепляются в кредитном договоре. Отношения кредитного договора в РФ устанавливаются параграфом 2 главы 42 ГК РФ.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Специфика кредитного договора и его отличия от обычного договора займа, который может быть заключен между любыми ЮЛ и ФЛ, состоит в следующем:

1. Банк-кредитор предоставляет кредит заемщику только в денежной форме

2. Кредит предоставляется только под проценты, размер которых устанавливается договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, ставка определяется ставкой рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга.

3. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Во всем остальном к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, которые заключаются в следующем:

- Денежные средства, передаваемые банком по кредитному договору, поступают в собственность заемщика.

- Проценты по кредиту выплачиваются ежемесячно до дня возврата его суммы (при отсутствии иного соглашения).

- Заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок в порядке, который предусмотрен договором. Если конкретный срок возврата не установлен или определен моментом востребования, то в течение 30 дней со дня предъявления банком кредитором требования об этом. Однако договором могут быть предусмотрены другие условия.

- Досрочный возврат кредита возможен только с согласия банка-кредитора.

- Договором может быть предусмотрено возвращение договора по частям, то есть в рассрочку. При нарушении заемщиком срока возврата части кредита кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части долга вместе с причитающимися процентами.

- На сумму кредита, не возвращенную в срок, дополнительно должны уплачиваться проценты в размере действующей официальной ставки (то есть фактически взимаются удвоенные проценты), если иное не предусмотрено договором.

- При невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита (или иных обязательств), а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы основного долга и уплаты причитающихся процентов.

- Кредитный договор может быть заключен с условием использования полученных средств на определенные цели. В этом случае заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием кредита. Если он не выполнит данное требование, то кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования по договору и потребовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов.

- Кредит считается возвращенным в момент зачисления соответствующей суммы денежных средств на банковский счет кредитора, если иное не предусмотрено законом (договором).

Составленный в соответствии с данными правилами кредитный договор представляет собой развернутый документ, который подписывают все участники кредитной сделки, и который содержит подробное описание всех условий предоставления кредита. По заключенному кредитному договору и заемщик, и кредитор вправе отказаться от кредитования полностью или частично. Кредитор отказывается, как правило, при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок. Заемщик должен уведомить кредитора о своем отказе и его мотивах.

После заключения кредитного договора банк формирует кредитное досье клиента, в котором должна быть сосредоточена вся документация по кредитной сделке и указаны все необходимые сведения о заемщике, включая информацию о его рисках.

После подписания заемщиком и банком-кредитором кредитного договора и в соответствующей форме обеспечительного обязательства происходит выдача заемщику кредита. Она сопровождается выпиской кредитным отделом банка операционному отделу распоряжения, в котором должны быть обязательно указаны: - наименование заемщика, - номер его расчетного (текущего) счета, - номер и дата кредитного договора, - вид кредита, - сумма предоставляемых средств, - размер процентной ставки (в том числе повышенной за просрочку), - порядок и периодичность начисления процентов, - сроки уплаты процентов, - сроки возврата кредита (график если есть), - вид обеспечения, - группа кредитного риска.

Структура кредитного договора (типовая, примерная): Преамбула, Предмет договора, Порядок и условия предоставления кредита, Срок возврата кредита, Плата за кредит, Права и обязанности заемщика, Права и обязанности кредитора, Обеспечение кредита, Соглашение о неустойке, Ответственность сторон, Иные условия договора, Срок действия договора, Регистрационные данные и подписи сторон