Глава 16. Организация страхования и государственный надзор за страховой деятельностью
Организация страхования в Российской Федерации
Начало организации страхового дела в нашей стране поло- жил Декрет Совета народных комиссаров (СНК) от 28 ноября1918 г. “Об организации страхового дела в Российской Республи- ке”. Однако тяжелое экономическое положение страны, вызван- ное иностранной военной интервенцией и Гражданской войной, не позволило в 1919–1921 гг. выполнить этот Декрет.
Создание системы страхования произошло в условиях проведения нэпа. В 1921 г. был принят Декрет СНК РСФСР “О государственном имущественном страховании”; в 1922 г. Правительство РСФСР приняло решение об организации стра-хования от несчастных случаев. Организационные основы стра- хования окончательно определились в 1925 г. В постановлении ЦИК и СНК СССР от 18 сентября 1925 г. было записано, что страхование вСССРявляется монополиейгосударства.При этом разрешалась организация кооперативного страхования, которое было исключением из государственной монополии. Оно прово- дилось кооперативными организациями. Страховые операции контролировались Главным управлением Госстраха.
Кооперативное страхование осуществлялось страховой секцией Центросоюза потребительской кооперации. В 1931 г. она прекратила проведение страховых операций. С этого времени все страховые операции были сосредоточены в Госстрахе.
До конца 80-х гг. операции по страхованию в стране выпол- няли две государственные страховые организации — Госстрах СССР (Государственная страховая организация) и Ингосстрах
СССР (Государственная страховая организация по операциям с иностранными страховщиками). При этом сферы деятельности между ними были разделены законодательством.
С принятием Закона СССР от 26 мая 1988 г. “О кооперации в СССР”, в соответствии с которым кооперативам и их союзамразрешалось создавать кооперативные страховые организации, определять порядок, виды и условия страхования, в стране стали создаваться страховые коммерческие организации и акционер- ные общества. Этим Законом было положено начало созданию в стране страхового рынка.
В 1991 г. были приняты законы РФ от 28 июня 1991 г.
№ 1499-I “О медицинском страховании граждан в РоссийскойФедерации” и от 13 декабря 1991 г. № 2028-I “О налогообложении доходов от страховой деятельности”, а в 1992 г. — Закон РФ “Оборганизации страхового дела в Российской Федерации”, который заложил новую правовую основу страхования.
Согласно Закону “Об организации страхового дела в Россий- ской Федерации” субъекты страхового дела могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своейдеятельности и предоставления и защиты общих интересов сво- их членств. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объ- единений и их учредительных документов.
По инициативе Росгосстраха (Российская государственная страховая компания), Ингосстраха РФ (Государственная стра-ховая компания по операциям с иностранными страховщиками), негосударственной страховой компании “Гарантия” и других страховых организаций в 1992 г. был образован Страховой союз России, в который вошли страховые организации разных формсобственности. Главная задача Страхового союза состояла в координации деятельности страховых организаций, получив- ших лицензии. Союз создавался на принципах добровольности и самоуправления.
Таким образом, к 1995 г. в России сформировался страховой рынок1, на котором функционировало множество страховых организаций и компаний.
Так, по состоянию на 1 января 1996 г. в России действовало 2217 учтенных страховых организаций. К началу 1998 г. их чис- ленность составляла 1893, из них 58% страховых организаций имели смешанную форму собственности, 36% являлись част- ными, 5% государственными и 1% страховыми организациями муниципальной собственности. В настоящее время их не более 1200, но с гораздо более высоким уровнем капитализации.
Многие созданные страховые коммерческие организации не внушали доверия страхователям (населению и предприятиям);впоследствии часть из них оказалась несостоятельной и прекра- тила существование2.
Для осуществления своей деятельности страховые органи- зации независимо от формы собственности должны получить лицензию.
Наиболее значительными страховыми организациями в России, получившими лицензии на проведение страховых опе- раций, признаются Росгосстрах (Российская государственная страховая компания), Ингосстрах (государственная компания, осуществляющая страховые операции с иностранными страхо- вателями).
Росгосстрах — старейшая и вполне надежная страховая государственная компания, основанная в 1921 г., имеющая свои филиалы и представительства на всей территории Российской Федерации.
Государственные страховые организации получили статус юридического лица, стали относительно самостоятельными в своей деятельности, перешли на принцип хозяйственного расче-
1 Под страховым рынком понимается система экономических от- ношений, возникающих по поводу купли-продажи страховых услуг для удовлетворения потребностей в страховой защите.
2 На начало 2006 г. действовали 983 учтенные страховые организа-
ции (Российский стат. ежегодник. 2006. С. 645).
та. Они самостоятельно разрабатывают свой финансовый план по доходам и расходам, утверждают штатное расписание и другие показатели. Акционерные и частные страховые компании, как правило, значительно меньше по уставному капиталу и объему страховых услуг.
Наряду с государственными и акционерными страховыми организациями в России могут создаваться общества взаимного страхования.
Операции по добровольномустрахованию имуществав потребительской кооперации выполняют страховые обществавзаимного страхования, созданные при областных, краевых, рес- публиканских потребсоюзах в соответствии со ст. 968 ГК РФ. Эти общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества потребительских обществ (некоммерческих органи- заций) и являются сами некоммерческими организациями.
Признание ГК РФ обществ взаимного страхования как не- коммерческих организаций предопределяет и организационно-правовую форму, в которой такие общества могут создаваться и действовать. В настоящее время в потребительской кооперации наиболее подходящей для этого формой является, по-видимому, страховой потребительский кооператив.
Из установленного законом некоммерческого характера обществ взаимного страхования и соответственно признания их деятельности некоммерческой следует, что, хотя они и могут получать доход от своей деятельности, извлечение прибыли не является их основной целью. Некоммерческий характер дея-тельности обществ взаимного страхования проявляется и в том, что для проведения взаимного страхования членов общества (потребительских обществ) в соответствии со ст. 968 ГК РФ не требуется получения лицензии.
Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры.
Страхователями признаются юридические лица и дее- способные физические лица, заключившие со страховщиками
договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страховщики — юридические лица, созданные в соответ-ствии с законодательством Российской Федерации для осущест- вления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховыерезервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иныесвязанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страховые агенты — постоянно проживающие на терри-тории Российской Федерации и осуществляющие свою деятель- ность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие органи- зации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его по- ручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры — постоянно проживающие на терри- тории Российской Федерации и зарегистрированные в установ- ленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуаль- ных предпринимателей физические лица или российские юри-дические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (пе- рестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.
Организации и индивидуальные предприниматели обяза- ны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соот- ветствии с законодательством Российской Федерации.
Страховые отношения между страховщиком и страхова- телем регулируются ГК РФ, а также Законом “Об организациистрахового дела в Российской Федерации”. Подзаконными акта- ми, обязательными в страховом деле, являются постановления Правительства РФ по вопросам страхования, правила страхо- вания отдельных видов.
В соответствии с этими нормативными актами страховыеотношения между участниками страховых организаций оформ- ляются договором страхования.
Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление или иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключитьдоговор страхования. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное (ст. 957 ГК РФ). Факт заключения договора может удостоверяться передаваемым страховщиком страхова- телю страховым свидетельством (полисом)1 или сертификатом с приложением правил страхования.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействи- тельность договора страхования, за исключением договора обя- зательного государственного страхования (ст. 940 ГК РФ).
Договор страхования может быть заключен путем состав- ления одного документа либо вручения страховщиком страхо- вателю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие стра- хователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика полиса(сертификата, квитанции). Страховщик вправе применять стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
1 Страховой полис (фр. police, от итал. polizza — расписка, квитан- ция) — документ, выдаваемый застрахованному юридическому или фи- зическому лицу застраховавшей его организацией (страховщиком), со- держащий условия договора страхования и правила страхования.
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим вопросам: об определенном имуще- стве, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке дей- ствия договора.
При заключении договора личного страхования в соответ-ствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых и утвержденных в установ- ленном порядке.
Страховщик обязан:
а) ознакомить страхователя с правилами страхования;
б) в случае проведения страхователем мероприятий, кото- рые могут уменьшить риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаклю- чить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;
в) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховаявыплата не произведена в установленный срок, страховщик уп- лачивает страхователю штраф в размере 1% суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;
г) возместить расходы, произведенные страхователем пристраховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежатвозмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;
д) не разглашать сведения о страхователе и его имущест-венном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.
Федеральным законом “Об организации страхового дела в Российской Федерации” определены следующие порядок и условия страховых выплат, а также основания для отказа в страховой выплате:
Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основа- нии заявления страхователя или страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком илиуполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий и учреждений, располагающих инфор- мацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправесамостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая.
Предприятия, учреждения и организации обязаны со- общать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммер- ческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.
Основаниями для отказа страховщика произвести стра- ховую выплату являются: умышленные действия страхова- теля, застрахованного лица, направленные на наступление страхового случая; совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленно- го преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем; сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования; получе- ние страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба; другие случаи, предусмотренные законодатель- ными актами.
Решение об отказе в страховой выплате принимается стра- ховщиком и сообщается страхователю в письменной форме смотивированнымобоснованием причин отказа. Отказ может быть обжалован страхователем в суде, арбитражном или тре- тейском судах.
Не допускается страхование противоправных интересов:
страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари;
страхование расходов, к которым лицо может быть при- нуждено в целях освобождения заложников.
В практике организации страхового дела применяется перестрахование. Под перестрахованием понимается совокуп- ность отношений между страховщиками по страхованию риска. Страховщик, принимая на страхование риск, превышающий его возможности застраховать такой риск, передает часть его другому страховщику (страховому обществу). Статья 967 ГК РФ перестрахование трактует так: “Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страхов- щиком по договору страхования, может быть застрахован пол- ностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования”.
При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового воз- мещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.