52.Договор займа. Понятие, характеристика, существенные условия. Отличие от кредитного договора и договора финансирования под уступку денежного требования (факторинг).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Это договор реальный (счит-ся заключенным с момента передачи заемщику денег или вещей), односторонне обязывающий (у займодавца нет обяз-ти передать, есть право потребовать передачи; у заемщика нет права передачи, есть обяз-ть возвратить), возмездный (когда возвращению подлежит сумма с причитающимися процентами), безвозмездный (возврат суммы без процентов), м.б. срочным и бессрочным (когда займодавец потребует возврата, заемщик должен возвратить в теч.30 дней со дня предъявления треб-ия)

Стороны договора - займодавец и заемщик. Заемщиком и займодавцем м/б любые лица, в т.ч. РФ, ее субъекты и муниципальные образования.

Предмет договора займа - деньги или другие вещи (только движимые, не изъятые из оборота, потребляемые вещи), определяемые родовыми признаками. Обязанность заемщика состоит в возврате суммы займа и, если договор займа возмездный, - уплате процентов.

Займодавец по отношению к передаваемой вещи НЕ явл-ся собственником. Происходит смена собственника, у займодавца остается право требования.

Заемные операции в иностранной валюте осущ-ся через уполномоченные банки, имеющие лицензии на право совершения операций с иностранной валютой и при условии соблюдения ФЗ «О валюте и валютном регулировании».

Договор займа м/д гражданами д/б заключен в пись­менной форме, если его сумма превышает 10 установленнх законом МРОТ, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы..

Несоблюдение письм формы дог-ра займа не влечет его недействительности, а только лишает стороны возможности ссылаться на свидет показания в подтверждение заключения дог-ра и его условий.

Расписка или иной документ, которые могут быть выданы в подтверждение получения займа, не являются письменной формой договора займа, а лишь служат доказательством его заключения и усло­вий.

Дог-р займа предполаг-ся безвозмездным, если в нем не предусмотрено иное, в случае, когда: дог-р займа заключен м/д гражданами на сумму, не превышающую 50 МРОТ, и не связан с осуществлением одной из сторон п/п-ой деят-ти; предметом дог-ра явл-ся вещи, определенные родовыми признаками. В остальных случаях, если иное не предусм законом или дог-ром, заемщик обязан уплатить займодавцу сверх суммы займа проценты на эту сумму в размере и в порядке, установл-х дог-ром, а если в дог-ре таких условий нет, то в размере учетной ставки банковского процента в месте жит-ва (нахождения) займодавца на день исполнения обязат-ва.

Заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа и уплатить проценты по ней в порядке и на условиях, предусмотр-х дог-ром займа. При отсутствии в дог-ре займа указанных условий заемщик обязан возвратить всю сумму займа и уплатить проценты по ней не позднее 30-ти дней со дня предъявления займодавцем соотв-х требований.

Обязанность заемщика по возврату суммы займа счит-ся исполненной в момент зачисления ден.ср-в на счет займодавца или непосредственного их вручения ему.

Срок возврата суммы займа не относится к числу существенных условий договора займа. Досрочный возврат займа по возмездному договору займа допустим лишь с согласия заемщика, а в безвозмезд­ном договоре займа - предполагается допустимым (досрочное исполнение обязат-в будет надлежащим). Досрочный воз­врат суммы займа по возмездному договору порождает у займодавца право требовать возмещения упущенной выгоды в виде недополу­ченных вследствие досрочного возврата суммы займа процентов.

Займодавец имеет право требовать возврата ден суммы, вещи и процентов в том порядке, кот закреплен в дог-ре. Но может потребовать и досрочного возврата в случае, если: заемщик не выполнил обязат-ва по договору; утрачено обеспечение (у заемщика был поручитель, кот признан банкротом); ухудшились условия обеспечения по обязат-вам (обесценилась стоимость залога).

Заемщик может оспаривать дог займа по безденежности (может доказ-ть, что деньги или вещи не были им получены, или получены в меньшем объеме). Оспаривание договора займа по безденежности означает доказы­вание того, что в отношении всей или части суммы займа договор не был заключен, поскольку договор займа считается заключенным лишь с момента передачи заемщику суммы займа.

Проценты за просрочку возврата суммы займа уплачиваются наряду с процентами за пользование денежными средствами по до­говору займа.

При невозвращении в установл-ый срок суммы займа заемщик обязан сверх суммы займа и установленных процентов уплатить займодавцу проценты (неустойка) на сумму займа со дня, когда ден ср-ва должны были быть возвращены, до дня их реального возврата в размере существующей в месте жит-ва (нахождения) займодавца на день исполнения обязат-ва ставки банковского процента, если иное не предусмотрено дог-ром. Займодавец также вправе требовать возмещения причиненных просрочкой возврата суммы займа убытков в части, не покрытой процентами, начисленными за просрочку.

В случае невозвращения в срок части займа (если дог-ром предусмотрено возвращение суммы займа по частям) займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся части займа и уплаты соотв-щих процентов.

Целевой займ – дог-р закл-ся под условием использовать ср-ва на определенные цели.

Кредитный договор, с одной стороны, имеет одинаковую с договором займа экономическую природу и, соответственно, схожий правовой режим, а с другой стороны - достаточно много отличий. Оба договора обязывают должника к возврату поступившей в его распоряжение денежной суммы.

В отличие от кредитного дог-ра и дог-ра финансирования под уступку денежного требования, заключаемых только в письменной форме, дог-р займа между гражданами м/б заключен в устной форме. Дог-р займа реальный в отличие от кредитного дог-ра, кот-й консенсуальный, кр. дог-р всегда возмездный (%), возможность одностороннего расторжения, существенное условие договора - срок, а заем до востреб-я.

Пункт 1 ст. 819 ГК содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). В качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию Банка России и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому в отличие от договора займа, который может носить как предпринимательский, так и потребительский характер, кредитный договор - всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо. Право выдавать кредиты в иностранной валюте принадлежит банкам, располагающим соответствующей валютной лицензией Банка России.

В отличие от договора займа предметом кредитного договора являются только деньги.

В отличие от договора займа кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме независимо от суммы предоставленного кредита. В соответствии со ст. 820 ГК несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, кредитный договор является формальной сделкой.

Срок кредитного договора полностью совпадает с аналогичными элементами договора займа.

Договор финансирования под уступку денежного требования – одна сторона (фин агент) передает или обязуется передать др стороне (клиенту) ден средства в счет ден требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить фин агенту это ден требование.

Договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга) объединяет с договором займа и кредитным договором то обстоятельство, что предмет указанного договора включает в себя действия финансового агента по предоставлению клиенту денежных средств. Однако договору финансирования под уступку денежного требования присущи существенные особенности:

1.Договор финансирования под уступку денежного требования может заключаться по модели как консенсуального (в отличие от договора займа), так и реального (в отличие от кредитного) договора.

2. На стороне клиента по договору финансирования под уступку денежного требования (в отличие от заемщика по договорам займа или банковского кредита) изначально отсутствует обязанность по возврату финансовому агенту полученных от последнего денежных средств. Встречным обязательством клиента является именно уступка денежного требования (дебиторской задолженности) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом указанному третьему лицу товаров, выполнения им работ или оказания услуг. Даже в том случае, когда совершаемая клиентом по указанному договору уступка соответствующего денежного требования осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом, на стороне клиента не возникает обязанность по возврату финансовому агенту полученных от него денежных средств. В подобной ситуации клиент остается ответственным перед финансовым агентом за остаток долга на тот случай, если денежные средства, полученные финансовым агентом от должника, оказались меньше суммы долга клиента финансовому агенту, обеспеченной уступкой денежного требования.

Дог-р же финансирования взаим и возмезд. Цель-получ-е ср-в в счет уступаемого им права треб-я, предмет -ден треб-е.