Платежные системы в Интернет

В настоящее время в Украине насчитывается не более тридцати реально работающих электронных магазинов. Ежегодный оборот таких магазинов, как правило не превышает 50 тыс. у.е. Таким образом в ИА-Nеt; пока отсутствует внутренний финансовый оборот, который свидетельствовал бы о наличии самодостаточного рынка. К числу проблем, которые стоят на пути активного развития Интернет - бизнеса в Украине, можно отнести:

• отсутствие соответствующей законодательной базы;

• отсутствие национальных платежных систем;

• малое количество владельцев кредитных карточек;

• неразвитость систем доставки товаров;

• низкую платежеспособность населения;

• недоверие к финансовым структурам, новым видам бизнеса и технологиям;

• неравномерность регионального распределения пользователей Интернета.

В зависимости от способа расчета платежные системы можно подразделить на кредитные схемы, дебетовые схемы и схемы с использованием электронных денег.

В основе кредитных схем лежит использование кредитных карточек. При разовых покупках на «электронном рынке» карточка действует так же, как при обычной покупке в магазине: клиент покупает товар или услуги и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки.

Дебетовые карточки могут использоваться при оплате товаров и услуг через WWW в режиме он-лайн так же, как при получении наличных в банкомате: для осуществления платежа клиент должен ввести номер карточки и РIN-код. Однако на практике этот вариант используется редко.

Схемы с использованием электронных денег по своей сути тоже относятся к дебетовым системам. Существуют два типа цифровых наличных - хранящиеся на смарт-картах и на жестком диске компьютера. Все расчеты по электронным кошелькам проводит банк или другая клиринговая компания. В системах электронных денег запись на карточке или жестком диске компьютера приравнена к соответствующей сумме в той или иной валюте. Эта сумма может конвертироваться или передаваться напрямую по каналам связи между продавцом и покупателем. Такие системы по существу аналогичны наличным деньгам.

В Украине сегодня имеются представители в каждом из классов платежных систем для оплаты через Интернет. Причем транзакции по кредитным картам достигают сейчас 90% от общего объема совершаемых в Интернете.

При расчете в сети открываются широкие возможности для мошенничества (например появления магазинов-фантомов, предназначенных для получения от доверчивых посетителей информации о кредитных картах с последующим использованием ее в корыстных целях). С другой стороны, хозяин магазина может понести потери, если кто-либо, воспользовавшись информацией о чужой карте, совершит покупку, предоплата которой вскоре будет опротестована реальным хозяином. Если продавец хранит информацию по картам у себя на сервере, возникает опасность того, что она может быть похищена хакерами.

В результате разрешена необходимость обеспечить защиту как клиентов от недобросовестных продавцов, так и продавцов - от мошенничества.

Компаниями MasterCard,Visa, Microsoft, IBM, Netscape, VeriSign и другими был разработан протокол безопасных транзакций SЕТ (Secure Electronic), принятый сегодня всеми международными платежными системами в качестве международного стандарта. В соответствии с этим протоколом транзакция проводится таким образом, что номер кредитной карты известен только владельцу банка, но не продавцу. При передаче по сети номер карточки шифруется с использованием электронной подписи клиента. Дешифровку смогут осуществить только уполномоченные банки и процессинговые компании. Для того, чтобы совершить транзакцию в соответствии со стандартом SЕТ, обе стороны, которые участвуют в сделке, - покупатель и продавец - должны иметь счета в банке, использующем стандарт SЕТ, а также располагать совместимым с SЕТ программным обеспечением. Кроме того все участники должны иметь специальные сертификаты, которые однозначно не идентифицируют. Одним из главных недостатков стандарта SЕТ является необходимость установки на компьютере покупателя специального ПО.

В стандарте ЗД SЕТ этот недостаток отсутствует. Для совершения транзакции покупатель соединяется с так называемым wallet-сервером, на котором хранится вся необходимая для совершения сделки информация, включая закрытый ключ клиента. Доступ к wallet-серверу осуществляется путем ввода персонального пароля и логина, причем делать это можно даже с мобильного телефона.

Проблема заключается в том, что инсталляция SЕТ «под ключ» не выгодна отдельно взятому коммерческому банку с точки зрения затрат (которые могут достичь $1 млн.)

По имеющимся данным, в течение 2001 года Нац-банк Украины планирует закончить разработку проекта о приобретении системы ЗД SЕТ для установки в процессинговом центре «Топаз», через который в настоящее время проходят все украинские транзакции по карточкам Visa/MasterCard. Таким образом, будет организован единый центр авторизации и для электронной торговли, что увеличит защищенность сделок по данным карточкам.

КБ «Приваьбанк» недавно анонсировал собственную систему обеспечения онлайновых платежей платежных карт Visa EuroCard/MasterCard. Как утверждают создатели, любой владелец указанных карт, независимо от того, каким банком они были эмитированы, имеет возможность оплачивать товары и услуги по этой системе. Передача реквизитов карты осуществляется в защищенном режиме (между сервером банка и компьютером покупателя устанавливается соединение по протоколу SSL). Кроме того, реквизиты платежной карты передаются покупателем на сервер банка непосредственно, что повышает безопасность в цепи «покупатель магазин-банк» и скорость прохождения платежных транзакций.

С карточными системами конкурируют «электронные наличные». Большинство компаний, вовлеченных в электронную коммерцию и разработку платежных систем, оказались на перепутье: на что ставить - на платежи sЕТ или на платежи электронными наличными? Если некоторое время назад все были полностью убеждены в преимуществах последних, то сейчас такой уверенности уже нет. По данным некоторых исследовании, консервативным кредиткам все-таки предстоит вытеснить электронную наличку.