11.2.10. Страхова компанія

її функції розглянемо на прикладі компанії ЗАТ СК "Кредо-Класик".

Компанія надавала у 2004 році своїм клієнтам повний комплекс страхових послуг. Розглянемо основні з них¹.

Страхування майна та відповідальності. Одним із пріоритетних напрямків Компанії залишається страхування майна та відповідальності. Ґрунтуючись на стратегії Компанії, спрямованої на розвиток страху­вання фізичних осіб, дирекція розробляє і впроваджує нові страхові продукти для цього сегмента ринку. У порівнянні з 2003 роком обсяг страхових платежів за страхуванням фізичних осіб виріс на 88%. Разом із банками, такими як "ТАС-Комерцбанк', "Державний експортно-імпортний банк України", "Райффайзенбанк Україна" впроваджена програма з комплексного страхування майна фізичних осіб при іпотеч­ному кредитуванні. Розроблені та почнуть роботу в 2005 році програми з комплексного страхування квартир, домашнього майна та відповідаль­ності перед сусідами, експрес-страхування квартир на період відпустки ("відпустка"), комплексне експрес-страхування майна та відповідаль­ності суб'єктів малого підприємництва.

Стабільно розвивається страхування юридичних осіб. В основі діяль­ності підрозділу, який займається цим видом страхування, закладені принципи постійного удосконалювання роботи з клієнтами та взаємо­вигідного співробітництва. І як результат - підприємства і компанії залишаються постійними клієнтами СК "Кредо-Класик". Ведеться активна робота із залучення нових клієнтів. Таким чином, у 2004 році компанія уклала договори з такими великими підприємствами, як -ЗАТ "Лисичанська нафтова інвестиційна компанія", СП ТОВ "Інтернешенл Телекомюнікейшн компані", ВАТ "Українське дунайське пароплавство" та ін.

Автострахування. Управління страхування на транспорті проводить страхування за такими видами:

у добровільній формі:

• страхування наземного транспорту;

• страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів;

- страхування від нещасних випадків на транспорті; в обов'язковій формі:

• страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів;

• особисте страхування від нещасних випадків на транспорті;

• особисте страхування працівників відомчої і місцевої пожежної охорони та членів добровільних пожежних дружин (команд).

Протягом 2004 року управління активно розвивало спільні програми страхування наземного транспорту з низкою провідних українських банків - "Райффайзенбанк Україна", "Кредитпромбанк", "ТАС-Комерц-банк", "Український кредитно-торговельний банк", "Укрексімбанк".

Серед основних досягнень управління за 2004 рік варто виділити зростання обсягу зібраних платежів. У порівнянні з 2003 роком сума забраних премій зросла на 13% і склала 23 338.3 тис. грн. (табл. 11.1).

Досягнення в роботі управління мають не тільки кількісний, але й якісний характер. Так, у 2004 році були укладені партнерські угоди з низкою автосалонів, отримана акредитація в декількох банках.

Управління ставить перед собою задачу розробити ряд страхових продуктів на базі існуючих програм страхування, збільшити обсяги діяльності надходження страхових платежів через різні мережі продажу: автосалони, банки, агентів та інших посередників.

Одним із важливих напрямків, що планується розвивати в найближчі роки, є продаж полісів обов'язкового страхування цивільної відпові­дальності власників транспортних засобів.

Таблиця 11.1

Динаміка страхових платежів та виплат (тис. грн.)

Показник	2003	2004	Приріст
Страхові платежі, що надійшли	20 639.8	23 338.3	13%
Виплачені відшкоду­вання	5 418.5	8 347.0	54%

Страхування сільськогосподарських ризиків у ЗАТ СК "Кредо-Класик" розвивається в рамках декількох комплексних програм.

Будучи лідером українського Пула перестрахування сільськогоспо­дарських ризиків, Компанія взяла активну участь у роботі державних робочих груп з формування системи страхування ризиків аграрного сектора на державному рівні.

Використовуючи страхові продукти, розроблені й удосконалені з ініціативи ЗАТ СК "Кредо-Класик" у рамках Пулу, Компанія уклала договори страхування посівів озимого рапсу з ТОВ "Зернова компанія "Хорс" на площі 429 га із загальною сумою відповідальності 433 153.96 грн. і страховою премією 27 854,34 грн., а також прийняла в перестрахування ризики від компаній-членів Пулу.

Виконуючи умови відповідальної постанови, Вінницька обласна дирекція уклала договори обов'язкового страхування племінних тварин з АКПП "Перемога" і з ТОВ "Гайсинське підприємство" на загальну страхову суму 360 769.50 грн.

Розпочатий у 2002 році проект страхування тварин в індивідуальному секторі характеризувався в 2004 році стабілізацією показників, а саме сума премій, що надійшла (457 764,61 грн.) за 15263 укладеними договора­ми, незначно відрізнялася від попереднього року (454 600.00 грн.), збитковість же даного виду скоротилася з 27% у 2003 році до 17.4% у 2004 році, що свідчить про більш злагоджену взаємодію ЗАТ СК "Кредо-Класик" і "Центру безпеки ветеринарної медицини". Найбільш значних результатів досягли Вінницька (206 440.20 грн. надходжень) та Хмельницька (200 364.15 грн.)

ЗАТ СК "Кредо-Класик" виступила одним зі спонсорів Міжнарод­ної конференції із енергозберігаючої (но-тил) технології землеробства, проведеної на базі корпорації "Агро-Союз" у м. Дніпропетровську. Таким чином, Компанія стає офіційним партнером корпорації "Агро-Союз" у великомасштабному проекті впровадження технології но-тил в Україні і продажу сільськогосподарської техніки, необхідної для цієї технології.

Компанія "Кредо-Класик" має імідж надійного і стабільного під­приємства не тільки в Україні, але і за її межами. Зокрема, Компанії була віддана перевага з боку великого російського страховика "Інгосстрах" у питанні передачі на перестрахування сільськогосподарських ризиків, а також обміну досвідом з цього питання.

У 2005 році управління страхування сільгоспризиків у співробіт­ництві зі Світовим Банком і Міжнародною Фінансовою Корпорацією планує розпочати програму індексного страхування погоди.

Особисте страхування. У даний час особисте страхування є одним із найбільш популярних і перспективних видів страхування. У сучасних соціально-економічних умовах, коли безкоштовна медицина втратила кредит довіри, на перший план виходить саме добровільне медичне страхування, будучи запорукою якісного обслуговування.

У сфері особистого страхування СК "Кредо-Класик" має великий досвід роботи з корпоративними клієнтами - великими підприємствами України, що нараховують більш 4 тис. працівників. Список таких клієн­тів у 2004 році поповнили Харківський авіаційний завод, Українське Дунайське пароплавство. Розроблений та укладений індивідуальний договір страхування працівників МЗС України (посольство в Іраку). Для корпоративних клієнтів фахівці управління особистого страху­вання створили і впровадили програми з добровільного медичного страхування "Еліт-мед", "Класична", "Стандарт".

Також фахівцями управління особистого страхування були розроблені нові програми зі страхування від нещасного випадку: страхування проживаючих у готелях, санаторіях і будинках відпочинку, страху­вання студентів.

У рамках благодійної акції до 9 травня СК "Кредо-Класик" подару­вала ветеранам війни м. Славутича поліси добровільного медичного страхування.

Реалізація зазначених програм різко поліпшила динаміку платежів та виплат з особистого страхування СК "Кредо-Класик" (табл. 11.2).

Таблиця 11.2

Динаміка страхових платежів та виплат з особистого страхування СК "Кредо-Класик", тис. гри.

Показники	2003 р.	2004 р.	Приріст
Платежі, що надійшли (грн)	9 487.2	17 566.9	91%
Кількість застрахованих осіб	8 285	19 343	134%
Сума виплат (грн)	2 878.3	5 405.5	87.85

З метою поліпшення роботи з клієнтами і підвищення рівня сервісу в складі управління особистого страхування був створений інформа­ційний центр (СаІІ сепtег), до функцій якого увійшли не тільки інформа­ційні, а й найбільш затребувані асістанські послуги. Уже наприкінці 2004 року даний центр працював у цілодобовому режимі не тільки за медичним, а й за автоасістансом.

Таким чином, розвиток особистого страхування варто розглядати як одне з найважливіших соціально-економічних завдань, що має значення не тільки для підвищення ступеня соціальної захищеності працівників підприємств, поліпшення привабливості робочих місць і рівня керованості персоналом, але і як джерело додаткових фінансових ресурсів на підтримку високого рівня функціонування і перспективного розвитку системи охорони здоров'я України.

Страхування громадян, що виїжджають за кордон, дозволяє за невелику плату створити реальний механізм захисту туристів, що не залежить від організаційно-фінансових труднощів, з якими зіштовху­ються громадяни, які розраховують на безкоштовну медичну допомогу в незнайомому місті (табл. 11.3).

Таблиця 11.3

Динаміка страхових платежів та виплат зі страхування громадян, що виїжджають за кордон, тис. грн.

2002 р.		2003 р.		2004 р.
Страхові платежі	Відшко­довано	Страхові платежі	Відшко­довано	Страхові платежі	Відшко­довано
390 995.18	120 103.60	451 262.74	219 042.83	680 628.59	479 376.17

Екологічне страхування. Страхова компанія "Кредо-Класик" при­діляє велику увагу розвиткові екологічного страхування. У 2002 році в Компанії було створене управління екологічного страхування, до якого увійшли висококваліфіковані фахівці в області атомної енерге­тики й екології.

Управління екологічного страхування розробило страхові продукти і здійснює страхування за такими видами, як:

• страхування цивільної відповідальності третіми особами під час перевезення небезпечних вантажів,

• страхування цивільної відповідальності перед третіми особами при експлуатації небезпечних об'єктів;

• страхування цивільної відповідальності перед третіми особами при утилізації небезпечних відходів;

• страхування відповідальності суб'єктів при експлуатації енерге­тичних об'єктів, гідротехнічних споруджень, об'єктів нафтогазового комплексу.

Специфічним напрямком роботи управління є страхування цивіль­ної відповідальності оператора ядерної установки за завданий збиток.

Маючи шестирічний досвід роботи з даного виду страхування, страхова компанія "Кредо-Класик" є активним учасником ядерного страхового пулу України і є уповноваженою компанією з перестраху­вання ядерних ризиків у закордонних ядерних страхових пулах.

Компанія "Кредо-Класик" здійснює страхування цивільної відпові­дальності за ядерний збиток під час транзитних перевезень свіжого ядерного палива з Росії до Словаччини, Угорщини та Болгарії.

Нашими клієнтами є: Національна атомна енергогенеруюча компанія "Енергоатом", Київський інститут ядерних досліджень, міжрегіональний науково-технічний центр "Укриття", ВАТ "Укрнафта", ВАТ "ТВЕЛ" (Російська Федерація) та ін.

У 2004 році фахівці компанії взяли активну участь в організації і про­веденні передстрахової експертизи на ядерних установках України.

Авіастрахування. Управління страхування авіаційних і космічних ризиків проводить:

1) страхування цивільної авіації (є відповідна ліцензія), а також перестрахування щодо:

- відповідальності повітряного перевізника за збиток, заподіяний пасажирам, багажу, пошті, вантажу;

- відповідальності експлуатанта повітряного судна за збиток, заподіяний третім особам;

- членів екіпажу повітряного судна й іншого авіаційного персоналу; - повітряних суден ("КАСКО");

- працівників замовника авіаційних робіт, осіб, пов'язаних із забез­печенням технологічного процесу під час виконання авіаційних робіт;

2) добровільне космічне страхування, а також перестрахування щодо:

• об'єктів космічної діяльності;

• відповідальності за ризиками, пов'язаними з підготовкою до запуску космічної техніки на космодромі, запуском та експлуатацією (викорис­танням) її в космічному просторі.

СК "Кредо-Класик" протягом двох останніх років міцно закріпилася на позиції лідера ринку авіастрахування України і значно випереджає у цій сфері усі страхові компанії України, як за зібраними преміями, так і за страховими виплатами.

Помітною рисою страхування і перестрахування авіаційних ризиків, що проводяться Компанією, є розробка індивідуальних програм страхування для кожного клієнта, структура й обсяг яких залежить від їхніх потреб у страхуванні, що визначаються спільно з фахівцями управління. Таким чином діє спеціально розроблена для Харківського авіазаводу (ХДАВП) Програма страхування іспитових польотів нової авіатехніки, яка виробляється заводом, Ан-74 та Ан-140.

Найбільшою виплатою Компанії за авіаційними ризиками у 2004 р. стало страхове відшкодування у розмірі 7,2 млн. дол. США, виплачене за аварію літака Боїнг-737 АК "АЕРОСВІТ", що відбулася у 2004 році у московському аеропорту "Шереметьєво".

Виплати Компанії за авіаційними ризиками склали: у 2003 р. -49 млн. грн., у 2004 р. - 38 млн. грн., що більше, ніж усі виплати за авіаційні ризики усіх страхових компаній України разом узятих.

Рейтинг компанії „Кредо-Класик". За підсумками 2004 року рейтингове агентство „Кредит-Рейтинг" провело аналіз рейтингу фінансової стійкості ЗАТ Страхової компанії „Кредо-Класик". Існуючий рейтинг на рівні uаАА свідчить про дуже високу здатність СК „Кредо-Класик" виконати в умовах українського фінансового ринку свої боргові зобов'язання та неістотно відрізнявся від зобов'язань з найвищою оцінкою (табл. 11.4).

Таблиця 11.4

Баланс активів і пасивів страхової компанії "Кредо-Класик*'

АКТИВИ	На 31.12.2003 р., тис. грн.		На 31.12.2004 р., тис. грн.
Нематеріальні активи	291.8		218.3
Основні кошти	8 412.5		14 809.8
Довгострокові фінансові інвестиції	53 482.5		69 518.1
Довгострокова дебіторська заборгованість	2 394.8		2311.3
Виробничі запаси	161.7		321.8
Дебіторська заборгованість за товари, ро­боти, послуги	16 147.7		9 402.8
Дебіторська заборгованість за розрахунками	2.0		13.3
Інша поточна дебіторська заборгованість	2 979.0		21 680.0
Грошові кошти та їх еквіваленти:
- в національній валюті	41 457.4		25 839.6
- в іноземній валюті	456.9		688.5
Виграти майбутніх періодів	591.2		69.1
БАЛАНС	126 377.5		144 872.6
ПАСИВИ
Статутний капітал		40 000.0		65 200.0
Додатковий капітал		117.3
Резервний капітал		4 500.0		10 000.0
Нерозподілений прибуток звітного року		35 452.9		31969.5
Резерв незароблених премій		58 096.4		44 644.0
Права вимоги до перестрахувальників		-22 174.2		-13 1435.0
Короткострокові кредити банків		0.0		0.0
Кредиторська заборгованість за товари, послуги		0.0		0.0
Поточні зобов'язання за розрахунками		10 385.1		6 194.1
БАЛАНС		126 377.5		144 872.6

У ході процедури моніторингу фінансової стійкості ЗАТ СК „Кре­до-Класик" Рейтингове агентство підтвердило кредитні рейтинги uаАА та uа2 із прогнозом „що розвивається". Агентство також відзна­чило, що за станом на звітну дату страховик належно виконує свої зобов'язання, у тому числі за страховими платежами, що створює йому репутацію надійного партнера. Розвиток Компанії у 2005 році пов'язаний із впровадженням обов'язкового страхування відповідаль­ності власників автотранспорту та відновленням своїх позицій на ринку страхування фінансових ризиків.

У рейтингу Іnsuranсе Тор-2004 серед українських страхових ком­паній „Кредо-Класик" зайняла перше місце за страховими платежами за обов'язковими видами страхування та третє місце за страховими виплатами за страхуванням та перестрахуванням.

За результатами щорічного фінансового рейтингу, проведеного газетою „Бізнес", у 2004 році СК „Кредо-Класик" увійшла до трійки кращих представників страхового ринку в номінації „Найбільш про­фесійна страхова компанія".

Компанія „Кредо-Класик" як майбутній дійсний член регіональ­ного індустріального кластера „Науковий виробничо-торговельний альянс". Одинадцятирічний досвід роботи страхової компанії "Кредо-Класик" на страховому ринку дозволив створити різноманітні програми страхування для туристів, спортсменів, дітей, ділових людей.

Ця компанія має необхідний досвід і кваліфікованих співробітників для страхування діяльності регіонального індустріального кластера „Науковий виробничо-торговельний альянс". Цьому сприяє створення у вересні 2004 року в ЗАТ СК "Кредо-Класик" генеральної дирекції з продажів та регіональної політики.

За 4 місяці 2004 року в компанії були створені 4 регіональні дирекції. У 2005 році були відкриті нові підрозділи. Активна політика з роз­ширення мережі регіональних представництв дозволяє відкриття ряду агентств та центрів продажу страхових полісів у кожній області (додаток М).

У своїх відносинах з діловими партнерами Компанія наголошує на довгостроковому співробітництві як з великими українськими під­приємствами і фінансовими установами, так і з клієнтами фізичними особами. Ці відносини базуються на взаємовигідних умовах і під­тверджуються високим рівнем гарантій, що надаються компанією "Кредо-Класик".