22.2. Преодоление деформаций в банковской системе и роль кредита в развитии экономики страны

Стратегический маневр по выведению банковского сектора на уровень его эффективного функционирования заключается в следующем.

1. Формирование институциональной базы банковской системы на основе пакета законов, предусматривающих:

• повышение требований к системам страхования рисков по различным видам деятельности кредитных учреждений и степени взаимной согласован­ности этих систем внутри отдельного банка (стандарты «Базель 2»);

• выделение специализированных кредитных организаций, четкое фор­мальное описание их функций и критериев деятельности и выработка жестких требований по совместимости различных ее видов (сберегательных, инвести­ционных, инновационных, земельных, ипотечных и т.п.);

• постепенное увеличение роли саморегулируемых организаций банков­ского сообщества (типа Ассоциации российских банков), создание их по ви­дам банковской деятельности с последующей передачей таким организациям части регулирующих функций от ЦБ РФ;

• приоритетность развития национальных банков, включая государствен­ную поддержку в информационном, технологическом, методическом обеспе­чении, а в исключительных случаях - прямую протекционистскую защиту (не персонифицированную) или финансовую поддержку всей системы;

• законодательное регулирование банковского аудита;

• последовательное введение форм учета и отчетности, банковских техно­логий, систем безопасности (в широком смысле), принятых в мировом бан­ковском сообществе.

2. Для ориентации кредитной политики банков на реальный сектор эко- номики установление дифференцированного применения регулирующих механизмов денежно-кредитной политики (резервные требования, ставки ре­финансирования и др.) к кредитным учреждениям в зависимости от приори­тетных направлений деятельности, причем не только при оперативных анти­кризисных мерах, но и при реализации долгосрочной стратегии. Кроме того, необходимо ограничить деятельность банков в качестве финансовых спеку­лянтов. Для достижения поставленной цели на первом этапе это следует сде­лать в законодательном порядке с одновременным введением ограничений на операции с государственными бумагами небанковских организаций и нерези­дентов, в дальнейшем - использовать методы экономического стимулирования; в качестве временной, рассчитанной на два года, меры кредитную деятель­ность банков следует ограничить исключительно операциями с национальной валютой, что будет означать прекращение выдачи ссуд в иностранной валюте; депозитную деятельность банков с иностранной валютой нужно свести к рас­четной функции, исключив функцию сбережения; создать условия для сни­жения риска вложений в реальный сектор на основе повышения кредитоспо­собности заемщиков, системы гарантий возвращения этих кредитов, увели­чения привлекательности вложений для банков.

3. Деятельность ЦБ РФ должна быть реорганизована на следующих принципах:

• жесткая регламентация границ деятельности ЦБ РФ и прежде всего бе­зусловное исключение его коммерческой деятельности;

• независимый статус ЦБ РФ в системе государственного управления дол­жен из декларативного превратиться в реально обеспечивающий выполнение им его консолидирующей роли в защите интересов всех кредитных структур (а не только крупных), в обеспечении устойчивости банковской системы в целом;

• укрепление системообразующих элементов банковской системы и опти­мизация ее структуры для устранения существенной несогласованности и ав­тономного функционирования двух уровней банковской системы - верхнего (ЦБ РФ) и нижнего (сеть коммерческих банков), определяющего нестабиль­ность отношений между ними.

4. Повышение доверия к банковской системе России прежде всего необхо­димо связывать с системой гарантий как государства, так и самого банковского сообщества. При этом следует учитывать, что расширение привлечения иност­ранного капитала в банковский сектор России не может дать эффективного ре­шения этой проблемы, а лишь усложнит ситуацию в денежно-кредитной сфере.

5. Совершенствование законодательной базы банковской деятельности для обеспечения не только правового регулирования государственного управле­ния кредитно-банковской системой, но и регулирования взаимодействия и взаимной ответственности на различных ее уровнях.

Повышение роли кредита в развитии экономики страны. С учетом обстоя­тельств, характерных для банковской сферы к 2003 г., в комплексе направле­ний банковской стратегии одно из первоочередных - активизация банковского кредитования предприятий реального сектора взамен практики вынужденного заимствования средств бюджетов всех уровней, различных фондов (в части сумм временного удержания или постоянного использования их в обороте).

Реальная возможность для предприятия в рамках государственной кредит­ной политики использовать банковский кредит (высвободить заимствованные бюджетные средства из оборота) связана с практикой предоставления креди­та на конкурсной основе согласно представленным проектам и их экспертной оценке банком или специальными инвестиционными компаниями. Это поз­волит снизить отрицательный временный эффект локального решения про­блемы долгов для очень узкого круга предприятий. Так, нельзя признать эф­фективными с позиции устойчивости финансового состояния экономики взаимозачеты долгов с включением в цепочку Минфина России и банка вме­сте со связанными с ним предприятиями (со стороны как должников, так и получателей бюджетных средств). Очевидно, высокая степень произвола в подборе участников этих взаимозачетов и отсутствие правовых норм вносят в долговые отношения элемент неустойчивости и рост потерь не только доходов бюджета, но и отдельных участников схем взаимных расчетов.

Вместо того чтобы снижать участие государства (в лице соответствующих структур управления и регулирования в рамках законодательно-правовой ба­зы) в предоставлении гарантий под банковские кредиты, необходимо не только восстановить действовавший ранее режим, но и усилить институт га­рантий государства по предоставляемым банками кредитам предприятиям ре­ального сектора в рамках целевых федеральных программ и действия специ­альных государственных инвестиционных фондов. Отказ от государственных гарантий из-за неспособности соответствующих структур осуществлять эту де­ятельность не может являться причиной отказа от этого института.

В повышении кредитоспособности потенциальных заемщиков важно раз­витие интеграционных процессов на основе формирования, к примеру, рас­четных и сбытовых объединений, страховых фондов и других создающих ре­альную базу кредитных отношений с банками. Интересен в этом отношении мировой опыт, в частности японская модель, основанная на перекрестном владении акциями предприятий - членов финансово-промышленной группы (ФПГ). Образование ФПГ наряду с повышением гарантии возврата кредита влечет за собой сокращение базы налогообложения вследствие превращения части межхозяйственных товарных потоков во внутрихозяйственные.

Для повышения эффективности управления активами и пассивами банков необходимо создать системы страхования рисков по всем направлениям их де­ятельности. Значимость этой проблемы требует ее разрешения на государст­венном уровне и включения ее в круг стратегических направлений общеэко­номической политики.

Действующая практика признания банков несостоятельными в случаях вы­сокой доли кредитов повышенного риска, часто связанных с кредитованием реального сектора, на первый взгляд правомерна. Однако такой подход, по существу, выводит банки из основной сферы их деятельности. Вместо того чтобы признавать банки несостоятельными (или же их деятельность высоко­рисковой) и ориентировать их на снижение банковских рисков за счет сокра­щения кредитов в реальный сектор, необходимо выработать и последователь­но реализовывать направления по стимулированию кредитования банками производственной сферы и обеспечению условий повышения спроса на бан­ковский кредит со стороны структур реального сектора.

Формирование законодательно-правовой базы кредитной деятельности банков в качестве ее основы должно определить регламентации ответственно­сти по обязательствам банка перед всем кругом физических и юридических лиц, задействованных во взаимоотношениях с банком. В рамках этого на­правления целесообразны разработка и принятие банковского кодекса.

Проблемы банковской деятельности, связанные с минимизацией систем­ных рисков и ограничением возможных каналов распространения кризисных явлений среди коммерческих банков, могут решаться прежде всего на основе повышения действенности системы резервирования и института гарантий с учетом специфики системных рисков в российском банковском секторе. Это может быть связано с резервными требованиями, обеспечением под проблем­ные активы, страхованием депозитов и поддержанием достаточности собст­венного капитала.

Кроме того, повышение качества портфелей активов российских коммер­ческих банков зависит от принятия мер, связанных с формированием инсти­туциональной основы их деятельности, адекватной цивилизованным рыноч­ным отношениям. В частности, в русле принятия такого рода мер - разработ­ка процедуры банкротства, включающей институт персонифицированной ответственности и институт гаранта по долгам кредитной организации в слу­чае ее неплатежеспособности, определение приоритетов в погашении задол­женности, в первую очередь в интересах вкладчиков. В этом направлении важна достоверная публичная информация как о финансовом состоянии предприятий - клиентов банка и их кредитной истории, так и о самих кредит­ных организациях. Риск заемщика банковских кредитов не является объектом правовой защиты, хотя предприятия часто попадают в явно кризисные ситуа­ции, приводя к банкротству коммерческие банки.

Мировая практика показывает, что эволюция банковского дела связана с предоставлением экономической свободы и одновременно усилением инсти­тута государственного регулирования банковской деятельности. Обеспечение устойчивости денежного обращения четко сочетается с направленностью правил и нормативов регулирования банковской деятельности на развитие предприимчивости банков и сферы их функционирования.

Действенность системы контроля и регулирования банковской деятельности связана с развитием аудиторских организаций, не только обнаруживающих нарушения и оказывающих консультативно-методическую помощь, но и спо­собных воздействовать на принятие необходимых мер по преодолению выяв­ленных нарушений.

Обеспечение надежных государственных гарантий деятельности коммерчес­ких банков и других финансовых структур, работающих с деньгами населения, в российских условиях переходного периода требует создания специального ор­гана, имеющего четкий правовой статус, наподобие Федеральной корпорации страхования депозитов в США, для гарантии сохранности вкладов в банках.

Подводя итоги, можно констатировать, что стратегия активизации бан­ковского кредитования должна стать государственной программой, обрести необходимую законодательно-правовую базу. Ключевым направлением этой стратегии должно стать согласование материально-вещественной структуры и финансовых аспектов развития российской экономики, для чего прежде всего необходимо создание условий для повышения кредитоспособности предприятий реального сектора экономики независимо от форм собствен­ности.

Стратегия обеспечения национальных интересов в денежно-кредитной сфере состоит в направленности трансформации кредитно-банковской систе­мы на формирование потенциала ее воздействия на развитие российской эко­номики. При этом необходимо:

во-первых, обеспечение стабильности кредитно-банковской системы (оп­ределение общей направленности ее функционирования, режима, механиз­ма, институциональной базы, стратегии и инструментов ее реализации);

во-вторых, синхронизация (сопряженность) изменений всех ее элементов с элементами социально-экономической системы России по социальной, финансовой сферам, реальному сектору и др., а также по всем структурным составляющим (институциональной, организационной, регуляторной систе­мам) в направлении стабильности системы в целом;

в-третьих, обеспечение институциональной преемственности, изменений в кредитной сфере, что особенно важно с переходом от одного к другому пе­риоду развития кредитной системы экономики;

в-четвертых, соблюдение принципа «наследования» качественных и коли­чественных параметров развития отдельных структурных элементов кредит­ной системы. Это касается долговых обязательств, денежных накоплений и многих других элементов. Принятие радикальных изменений в экономике в одной из ее структурных систем приобретает характер цепной реакции, что дестабилизирует экономическую ситуацию на долгий срок.

В реализации стратегии активизации воспроизводственной функции де­нежно-кредитной системы важно также соблюдение принципа единства по­ступательного ее развития с развитием платежно-расчетной, бюджетно-нало­говой, внешнеэкономической и других систем экономики, что предполагает:

• достижение сбалансированности по взаимообусловленным элементам функционирования каждой из этих систем;

• обеспечение сопряженности изменений элементов каждой из этих систем с состоянием и структурными изменениями финансовой сферы реального сектора.

Для снижения угроз экономической безопасности России целесообразно реализовать ряд стратегических направлений.

1. Ориентация государственной кредитно-банковской политики на расши­рение функций государства в лице ЦБ РФ как органа, регулирующего и осу­ществляющего надзор за деятельностью кредитных организаций, в сочетании с выработкой и реализацией денежно-кредитной политики. Составление Минэкономразвития России социально-экономических прогнозов, непо­средственно связанных с развитием денежно-кредитной системы (к примеру, вовлечение массового инвестора в сферу обеспечения инвестиционной актив­ности и структурно-отраслевых преобразований и т.д.).

2. В сфере государственного заимствования и обслуживания внутреннего и внешнего государственного долга по всем уровням власти и инструментам за­имствования (формам и методам) и обслуживания государственного долга ориентироваться на национальные экономические интересы и национальную безопасность по всему комплексу критериев и угроз. Имеется в виду, что сфе­ра государственного заимствования и обслуживания государственного долга как ее органичная часть сосредоточивает действие множества факторов, опре­деляющих национальные интересы на долгосрочный период и затрагивающих интересы всех граждан страны, их социально-экономическое положение на несколько поколений.

3. Преодоление угроз «инвестиционного шока» (массового выбытия основ­ных производственных фондов и пресечение инноваций), снижения финан­сового потенциала, дефицита кредитования производственного сектора и других подобных угроз в долгосрочной перспективе определяет необходи­мость внесения в «Долгосрочную стратегию экономической безопасности» коррективов (дополнений), связанных с активным привлечением к решению этих проблем ЦБ РФ и банковского сообщества. Это положение основывает­ся на сложившемся явном ограничении ответственности и возможностей ЦБ РФ как одного из основных органов государственной системы управления в решении проблем развития российской экономики и стабильного роста бла­госостояния российских граждан (к примеру, неразвитость кредитования мас­сового слоя населения и института привлечения сбережений в систему бан­ковского кредитования и многие другие возможности).

Целесообразно в обеспечении стратегических национальных интересов в денежно-кредитной сфере четко определить связи и взаимообусловлен­ность положений в ежегодно предоставляемых ЦБ РФ «Основных направле­ниях денежно-кредитной политики» и тех, которые должны быть адекватны национальным интересам в инвестиционной и других сферах формирования потенциала развития российской экономики.

4. В денежно-кредитной сфере необходим учет национальных интересов, которые заключаются в:

• повышении устойчивости финансово-банковского сектора, исключаю­щей возникновение системных кризисов; переводе банковской системы на уровень мировых стандартов использования информационных технологий и бухгалтерской отчетности; усилении защиты интересов вкладчиков;

• обеспечении уровня монетизации экономики (до 50% ВВП к 2010 г.), адекватного потребностям денежного оборота страны в денежных ресурсах, необходимых для экономического роста и решения задач, стоящих в области инвестиций;

• наращивании золотовалютных резервов в объемах, соответствующих обеспечению устойчивого состояния платежного баланса страны и курса наци­ональной валюты, создании оптимальных условий для развития научно-техни­ческого прогресса и структурно-отраслевой сбалансированности экономики;

• повышении эффективности использования государственной собственно­сти, увеличении доходов бюджетной системы и государственного сектора экономики;

• усилении эффективности валютного регулирования и валютного контро­ля, борьбы с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, нелегальным вывозом капитала, финансированием террористических организаций, в том числе в рамках мероприятий, проводимых международ­ным сообществом;

• достижении допустимых объемов государственного заимствования и ра­циональной структуры внешнего долга.

В комплексе проблем стратегии активизации банковского авансирования экономического роста - повышение устойчивости банковских пассивов, ак­тивизация политики формирования кредитных ресурсов на основе стимули­рования накоплений физических и юридических лиц в национальной валюте, а также льготное кредитование инвестиционных проектов, не вошедших в пе­речень федеральных целевых программ.

ВЫВОДЫ

1. Реформирование кредитно-банковской системы в 1990-е гг. породило ряд противоречий и угроз экономической безопасности, включая: нарастание внутрисистемных противоречий (политика ЦБ РФ и коммерческие интересы российских банков) и снижение воспроизводственной активности денежно-кредитной системы в целом; выведение денежного капитала за пределы наци­ональной экономики, а также интенсивное развитие «теневой» (неформаль­ной или нерегулируемой в рамках законодательной базы) экономики и др.

2. Приведение банковского сектора в 1990-х гг. в состояние системной не­устойчивости и повышение угроз экономической безопасности в этой сфере однозначно определили регрессивную направленность развития банковской сферы и денежно-кредитных отношений в целом, поскольку:

а) не была реализована доминанта конкуренции в эволюции банков;

б) кредитный потенциал банков был исходно подавлен репрессивным по- ведением финансовой влacf и и рестрикционной политикой денежной власти;

в) отсутствовала институциональная основа равенства условий и прав каждого банка, что привело к гипертрофии функций отдельных банков и кризисной ситуации в сфере банковских услуг.

3. Угрозы национальным интересам в банковской сфере связаны с прово­димым курсом денежно-кредитной политики ЦБ РФ: а) полном игнорирова­нием потребности и спроса структур реального сектора в инвестиционных де­нежных средствах; б) индифферентностью инструментов денежно-кредитной политики (резервные требования, ставки рефинансирования и др.) относи­тельно стимулирования деятельности кредитных учреждений.

4. Ключевые направления стратегии устойчивого развития банковского сектора: осуществление системы мониторинга угроз экономической безопас­ности в среде банковских услуг для их своевременного выявления; использо­вание всего арсенала средств и методов регулирования банковской деятельно­сти, надзора и контроля для своевременного предупреждения угроз экономи­ческой безопасности в банковском секторе и их устранения; повышение ответственности каждого участника рынка банковских услуг за выполнение принятых ими взаимных обязательств.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ

1. Каковы базовые принципы функционирования банковской системы России и их совместимость с национальными интересами и обеспече­нием экономической безопасности (ЦБ РФ и банковский сектор)?

2. В чем состоит деформация в функционировании российских банков в 1990-х гг.? Каково их влияние на возникновение кризисных ситуаций в российской экономике и торможение экономического роста?

3. Предложите направления по предупреждению и устранению деформа­ций в функционировании банковской системы (ЦБ РФ и банковский сектор), по регулированию банковской деятельности в соответствии с требованиями экономической безопасности, а также по обеспечению системы выявления (мониторинга) условий и факторов, вызывающих кризисные явления в банковской среде.

Рекомендуемая литература

1. Игнатьев СМ. Выступление на XII Международном банковском конгрессе «Бан­ковский сектор и устойчивый экономический рост//Вестник Банка России. 2003. № 33.

2. Фетисов Г.Г. Модели оценки устойчивости коммерческих банков и их развитие на современном этапе. М., 2002.

3. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. / Под ред. В.К. Сенчагова. М.: Проспект, 1999.

4. Формирование национальной финансовой стратегии России: Путь к подъему и благосостоянию / Под ред. В.К. Сенчагова. М.: Дело, 2004. Гл. 6.

5. Экономическая безопасность: производство - финансы - банки / Под ред. В. К. Сен­чагова. М.: Финстатинформ, 1998. Гл. 19.