Глава 20. Договір позики, кредитний договір ...

Відповідно до цього позичальник зобов'язаний сплатити креди-тодавцю, у випадку неповернення позичальником своєчасно креди­ту, суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три відсотки річних від простроче­ної суми, якщо інший розмір відсотків не встановлений договором або законом (ст. 625 ЦК України).

Виконання зобов'язань за кредитним договором може бути забез­печено неустойкою (штраф, пеня). Розмір неустойки визначається сторонами у договорі, однак може бути зменшений за рішенням су­ду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності ін­ших обставин, що мають істотне значення (ст. 551 ЦК України).

Відповідно до закону сплата неустойки не звільняє позичальника від виконання зобов'язання після повернення кредиту, а також не позбавляє кредитодавця права вимагати відшкодування збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання (ст. 552 ЦК України).

Згідно з консенсуальним характером кредитного договору креди-тодавець також відповідає перед позичальником за належне вико­нання договірних зобов'язань, включаючи виконання зобов'язання щодо надання кредиту.

Як виняток, закон звільняє банк-кредитодавець від відповідаль­ності за невиконання або несвоєчасне виконання зобов'язань у разі оголошення мораторію на задоволення вимог кредиторів, зупинен­ня операцій на рахунках, арешту власних коштів банку на його ра­хунках уповноваженими органами державної влади (ст. 58 Закону України «Про банки і банківську діяльність»).

Комерційний кредит. Договором, виконання якого пов'язане з переданням у власність другій стороні грошових коштів або речей, які визначаються родовими ознаками, може передбачатися надання кредиту як авансу, попередньої оплати, відстрочення або розстро­чення оплати товарів, робіт або послуг (комерційний кредит), якщо інше не встановлено законом (ст. 1057 ЦК України).

Під зазначеними різновидами комерційного кредиту слід розу­міти: під авансом — грошову суму, що сплачується в рахунок гро­шового зобов'язання вперед і не має характеру забезпечення (на­приклад завдаток); під попередньою оплатою — повну або часткову оплату покупцем товару до його передачі покупцю у строк, визначе­ний договором; під відстрочкою оплати — оплату товару (робіт, по­слуг), що здійснюється у визначений сторонами строк, після отри­мання покупцем товару (робіт, послуг); під розстрочкою оплати — спосіб оплати товару (робіт, послуг), при якому платіж здійснюєть­ся не в повній сумі їх вартості, а частинами у встановлені договором строки після передачі товару (виконання робіт, послуг).

201

Розділ І. ЗОБОВ'ЯЗАЛЬНЕ ПРАВО

Особливістю комерційного кредитування є те, що на відміну від надання кредиту, надання комерційного кредиту не вимагає окре­мого юридичного оформлення і здійснюється при виконанні зобо­в'язань за іншим самостійним цивільним договором, у змісті якого є умова щодо надання одній зі сторін авансу, попередньої оплати товарів, робіт, послуг, або наданні іншій стороні відстрочення або розстрочення оплати товарів, робіт, послуг. У зв'язку з цим до комерційного кредиту застосовуються правові норми ста­тей 1054-1056 ЦК України, що регулюють кредитні відносини, якщо інше не встановлено положеннями про договір, з якого ви­никло відповідне зобов'язання, і не суперечить суті такого зо­бов'язання (ст. 1057 ЦК України).

Комерційне кредитування має місце у випадках, коли час вико­нання зустрічних зобов'язань сторін за договором не збігається. Роз­повсюдженими випадками комерційного кредиту є застосування при оплаті товарів, робіт, послуг авансу, попередньої оплати, відстрочен­ня та розстрочення платежу, можливість яких у деяких випадках прямо передбачена законом (статті 693, 694, 873 ЦК України).

Широке застосування авансу та передоплати у розрахунках за зовнішньоекономічними експортними угодами між резидентами та нерезидентами призвело до встановлення у законодавстві імпера­тивних обмежень щодо строків сплати авансу (попередньої оплати) на користь іноземних контрагентів (ст. 1 Закону України «Про по­рядок здійснення розрахунків в іноземній валюті»)¹.

Іншим розповсюдженим прикладом комерційного кредиту є про­даж товару в кредит, коли він здійснюється на підставі договору ку-півлі-продажу з відстроченням або розстроченням платежу та може передбачати сплату відсотків на суму, що відповідає ціні товару, проданого в кредит, починаючи від дня передання товару продав­цем (ст. 694 ЦК України).

Широке поширення в Україні ще з часів колишнього СРСР тор­гівлі товарами у розстрочку викликало потребу врегулювання зако­ном особливостей оплати товарів з розстроченням платежу (ст. 695 ЦК України) та прийняття нормативних актів, які регулювали б на­дання такого виду комерційного кредиту фізичним особам. Прикла­дом такого нормативного акта є Правила торгівлі у розстрочку, за­тверджені постановою Кабінету Міністрів України від 1 липня 1998 р. № 997², що, регулюючи цей різновид комерційного креди­тування, обмежує розмір відсотків розміром діючих на момент про­дажу товарів річних ставок на фінансові кредити банку, що обслуго­вує особу, яка здійснює продаж товарів у розстрочку.

ВВР. — 1994. — № 40. — Ст. 364.

Офіційний вісник України. — 1998. — № 27. — Ст. 989.

202