§ 5. Правовое регулирование сберегательного дела

569

так как вложение денежных средств юридическими и физически­ми лицами в банковские кредитные организации в форме вкладов сокращает находящееся в обращении количество наличных денег, ускоряет их оборачиваемость, способствует укреплению внутренней валюты.

Кредитная реформа начала 90-х гг., направленная на реор­ганизацию государственных банковских структур в акционер­ные коммерческие банки, обусловила возникновение новых яв­лений в области сберегательного дела, его развитие и переход на более высокий уровень. Круг источников правового регули­рования сберегательного дела в РФ пополнился новыми норма­тивными и индивидуально-правовыми актами. Основными среди них являются законы о Центральном банке, о банках и банковской деятельности, ГК РФ (гл. 44), Устав Сберегательно­го банка РФ и др. Так, в Федеральном законе «О банках и бан­ковской деятельности» правовому регулированию сберегатель­ного дела посвящена отдельная глава (гл. VI). В указанном Законе в ст. 36 закрепляется и само понятие вклада, и основ­ные условия его размещения.

Вклад — это денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада дан­ного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Договор банковского вклада (если иное не предусмотрено со­глашением сторон) удостоверяется сберегательной книжкой. Она может быть как именной, так и на предъявителя. Причем послед­няя относится к ценным бумагам. Сберегательная книжка долж­на содержать определенные реквизиты: наименование и место нахождения банка (либо его филиала), номер счета, сумму денеж­ных средств, зачисленных, а также списанных со счета, и остаток средств на момент предъявления сберкнижки в банк. Выдача вклада осуществляется банком лишь при предъявлении вкладчи­ком сберегательной книжки.

В настоящее время право привлекать денежные средства во вклады имеют независимо от формы собственности все банков­ские кредитные организации, которые получили лицензию Банка России и с момента регистрации которых прошло не менее двух лет. На банки возложена обязанность по обеспечению сохранное--ти вкладов и своевременности исполнения ими взятых на себя обязательств перед вкладчиками.

570 Глава 22. Правовые основы государственного и муниципального кредита (долга)

До перехода к рыночным отношениям сберегательные опера­ции в нашей стране фактически осуществлял лишь Сбербанк.

Однако, несмотря на расширение субъектов сберегательного дела, особая роль в этой сфере по-прежнему принадлежит Сбер­банку РФ. Это обусловлено рядом причин, в том числе и связан­ных с историей развития сберегательного дела в России.

Первые сберегательные учреждения в нашей стране были ос­нованы почти 160 лет назад в соответствии с Указом императора Николая I от 30 октября 1841 г.

В условиях существования Союза ССР единым общесоюзным кредитным учреждением, привлекающим временно свободные средства населения во вклады, являлись Государственные трудо­вые сберегательные кассы¹. До 1963 г. сберегательные кассы на­ходились в ведении Министерства финансов СССР, позднее общее руководство их деятельностью осуществлял Государственный банк СССР.

На основе банковской реформы 1988 г. Государственные трудовые сберегательные кассы были преобразованы в Сбер­банк СССР — специализированный банк по обслуживанию не только физических, но и юридических лиц. В связи с ликвида­цией Союза ССР Сбербанк СССР был объявлен Верховным Со­ветом РСФСР собственностью российского государства. Но уже в 1990 г. на основании Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» Сберегательный банк РСФСР был пре­образован в акционерный коммерческий банк. Это обусловило начало нового этапа развития российского сберегательного дела.

В последнее время Сберегательный банк — крупнейший в бан­ковской системе Российской Федерации. В Сбербанке РФ нахо­дится более 70% вкладов населения. Даже несмотря на финансо­вый и банковский кризис (17 августа 1998 г.) размер вкладов в этот банк, в отличие от иных коммерческих банков, снизился не­значительно.

Таким образом, придание Сберегательному банку РФ особого положения и роли в российском сберегательном деле обусловлено тем, что он является преемником традиций, приобретенных сбе­регательными кассами за более чем полуторавековую историю, и обладает значительными кредитными ресурсами. Особая роль

¹ Следует отметить, что с 1943 г. учреждения Госбанка СССР также при опре­деленных условиях (внесение вклада не ниже определенной суммы) имели право принимать вклады граждан.-