Раздел VI

ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА,

ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ И РАСЧЕТОВ.

ОСНОВЫ ВАЛЮТНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ

И ВАЛЮТНОГО КОНТРОЛЯ

Г лава 26. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

§ 1. Понятие, принципы и виды банковского кредитования

Кредит, предоставляемый банками и небанковскими кредит­ными организациями, именуется банковским кредитованием. Банковское кредитование — важнейшее направление банковской деятельности, деятельности кредитных организаций. Как эконо­мическая категория, банковский кредит является одной из форм движения ссудного капитала, при которой временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляют­ся хозяйствующим субъектам (а также гражданам) на условиях возвратности. Банковское кредитование создает необходимые ус­ловия, при которых имеется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток собственных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнитель­ных денежных средств¹.

В процессе осуществления банковской деятельности, в том числе и банковского кредитования, кредитные организации со­здают различные фонды денежных средств, которые, по мне­нию большинства ученых, занимающихся проблемами финан­сового права, включаются в финансовую систему России. В литературе имеется и иная точка зрения, согласно которой банковская система кредитования не входит в финансовую сис-

¹ О правовых особенностях операций по банковскому кредитованию см.: Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. С. 80—84.

664

Глава 26. Правовые основы банковского кредитования

тему Российской Федерации¹. Высказанная точка зрения вряд ли приемлема. Исключать фонды денежных средств кредитных организаций из финансовой системы даже при ликвидации го­сударственной монополии в сфере банковской деятельности не обоснованно, т. к. данные фонды кредитных организаций обес­печивают сбалансированное движение соответствующих денеж­ных потоков в процессе воспроизводства общественного продук­та. При недостаточности собственных финансовых ресурсов (прибыли, амортизационных отчислений) хозяйствующие субъ­екты активно привлекают созданный кредитными организа­циями ссудный капитал, без которого немыслимо функциони­рование всего общественного производства. Нельзя не учитывать при этом и фонды денежных средств Центрального банка РФ (Банка России) и иных кредитных организаций, функционирующих на праве государственной или муниципаль­ной собственности, и включаемых соответственно в государст­венные или местные финансы.

Переход к рыночным отношениям в России кардинально изменил отношения в области банковского кредитования. Была ликвидирована государственная монополия и в данной сфере об­щественной жизни. Банковское кредитование, т.е. размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц, стали осуществлять различные кредитные организации не­зависимо от форм собственности. Отмена государственной моно­полии при осуществлении банковского кредитования и других банковских операций не исключала, а предполагала сохранение государственного регулирования банковской деятельности, но иными методами и в иных формах, чем это было в условиях пла­новой экономики. Финансовый кризис, постигший Россию в ав­густе 1998 г., расшатавший, подорвавший банковскую систему и доверие граждан к ней и к государству в целом, подтвердил бес­спорность положения о необходимости усиления государственно­го регулирования экономикой страны, в том числе и банковской деятельности.

Общественные отношения по банковскому кредитованию рег­ламентируются нормами права и поэтому приобретают правовую форму. Воздействие права на общественные отношения осущест­вляется различными способами, в своей совокупности образую-

¹ Карасева М.В. Финансовое право. Общая часть. Учебник, М., 1999. С. 36; Финансовое право Российской Федерации. Учебник / Отв. ред. М.В. Карасева. М., 2000. С. 20.