§ 5. Правовое регулирование сберегательного дела

571

Сбербанка в реализации отношений по государственному кредиту обусловлена и тем, что до настоящего времени учредителем акци­онерного коммерческого Сберегательного банка РФ является Центральный банк РФ. Важно заметить, что в соответствии со ст. 8 Федерального закона от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлен запрет на участие Банка России в капиталах кредитных организаций, если иное не установлено федеральными законами. Однакр^ука-занный запрет, в соответствии с этим же Законом не распростра­няется на участие Банка России в капиталах Сбербанка РФ¹.

Так, государство, используя хранящиеся в Сбербанке РФ вре­менно свободные денежные средства юридических и физических лиц в качестве кредитных ресурсов для погашения своих долго­вых обязательств по внутреннему долгу, гарантирует полную со­хранность денежных средств и других ценностей, вверенных Сбербанку РФ, и выдачу их по первому требованию вкладчиков. Ведь Федеральным законом «О банках и банковской деятельнос­ти» закреплено, что государством, в порядке, предусмотренном федеральными законами, гарантируется сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и банках, в уставном капитале которых государству принадлежит более 50% голосующих акций (долей).

Однако не только государство заинтересовано в увеличении вкладов населения и юридических лиц именно в учреждениях Сбербанка РФ, но и сами граждане РФ, в своем абсолютном боль­шинстве, по-прежнему доверяют свои вклады именно Сбербанку РФ. Не случайно поэтому вкладчики многих коммерческих бан­ков в условиях российского кризиса банковской и финансовой системы 1998 г. предпочли перевести свои сбережения на счета Сбербанка.

Вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики могут распоря­жаться вкладами, получать по вкладам доход в виде процентов и в иной форме, предлагаемой банками. Вкладчики могут совер­шать и безналичные расчеты.

¹ Статьей 8 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федера­ции (Банке России)» установлено, в частности, что уменьшение или отчуждение доли участия Банка России в уставном капитале Сбербанка, не приводящее к со­кращению этой доли до уровня менее 50% плюс одна голосующая акция, осущест­вляется Банком России по согласованию с Правительством РФ (СЗ РФ. 2002 №28. Ст. 2790).

572 Глава 22. Правовые основы государственного и муниципального кредита (долга)

Учитывая, что законом гарантируется свобода вкладчиков в выборе банка для хранения своих сбережений и возможность иметь вклады одновременно в нескольких банках, Сбербанком РФ в целях привлечения свободных денежных средств юридичес­ких и физических лиц разработана целая система мер. Одной из таких мер является установление самых разнообразных видов вкладов.

Виды вкладов как таковые установлены достаточно давно, од­нако размеры дохода по вкладам (процентная ставка) в связи с инфляционными процессами в стране постоянно пересматрива­ются Сбербанком РФ. В целях предоставления вкладчикам выбо­ра для размещения своих временно свободных денежных средств в настоящее время действуют следующие виды вкладов: до вос­требования, срочные, условные, молодежные, срочные с дополни­тельно вносимыми взносами (накопительные) и другие. Рассмотрим условия некоторых из видов вкладов. Вклады до востребования могут быть именными, т.е. с указа­нием определенного лица (гражданина) в сберегательной книжке, и на предъявителя. Вклад на предъявителя может быть получен любым лицом, предъявившим сберегательную книжку с помет­кой «на предъявителя», контрольного талона к ней и документа, удостоверяющего личность. По этому виду вклада вкладчик имеет право получить деньги полностью либо частично в любое время. Этот вид вклада позволяет многократно совершать при­ходно-расходные операции, а также использовать вклад для вы­полнения безналичных расчетов. Разновидностью такого вклада является «вклад до востребования Сбербанка России». В 2002 г. ставка по этому вкладу установлена в размере 2% годовых — для вкладов в рублях и соответственно 1% — по вкладам в иностран­ной валюте (долл. США) с выплатой дохода по истечении каждого квартала за фактическое время хранения сумм во вкладе в тече­ние истекшего квартала. При этом минимальная сумма первона­чального взноса при открытии счета наличными деньгами состав­ляет в российской валюте — 10 руб., в иностранной — 5 (долл. США, евро).

Срочные вклады принимаются на срок не менее установленно­го банком периода (как правило, не менее шести месяцев либо даже до нескольких лет). Размер процентной ставки определяет­ся ежегодно. Выплата средств со вклада по частям не производит­ся. Вкладчик имеет право получить причисленные к остатку вклада в конце каждого года проценты. При этом срок хранения вклада не нарушается и вклад на новый счет не перечисляется.