§ 5. Правовое регулирование сберегательного дела

577

сберегательные вклады населения принимаются всеми банками, на гос_{Ударственном уровне ботана} система мер, способству-

ющих повышению надежности сохранности населением и хозяй­ствующими субъектами своих денежных средств в различных кредитных учреждениях страны:

1- Все банки, в том числе и коммерческие, в обязательном по­рядке д_олжны страховать вклады клиентов. Порядок и условия страхования вкладов определяет Банк России.

^- Все банки на территории России в соответствия со ст. ^, d» Федерального закона «О банках и банковской деятельности» должны держать обязательные резервы в Банке России. Цент­ральный банк РФ, руководствуясь ст. 69 и 72 Федерального зако­на «О Центральном банке Российской Федераций (Ьанке Рос­сии)», устанавливает норматив (минимальный размер) обязатель­ных резервов, депонируемых (размещаемых) в Банке России на возможные потери по ссудам, для покрытия валютных, процент­ных и финансовых рисков¹

Резервные требования устанавливаются Банком России в целях повышения гарантии вкладчиков. В этих ж* «елях им ус­танавливаются и другие экономические нормативы, в частности максимальный размер крупных кредитных рисков, максималь­ный размер риска на одного заемщика или группу связанных за­емщиков, ограничения использования привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения нормативы использования собст­венных средств банков для приобретения долей (аКДИЙ) других юридич_еских лиц, максимальный размер кредитов, гарантии и поручительств, предоставленных кредитной организацией своим акционерам, и т.д.

3. Банк России определяет и порядок формирования обяза­тельных с_{траховых} фондов банков Это осуществляется в целях возмещения возможных убытков вкладчиков и клиентов, возник­ших по вине коммерческих банков а также на возможные потери этих банков _{по ссу}д_ам, для покрытия разнообразных финансовых рисков, страхования вкладов граждан в соответствий с Федераль­ными законами.

Закрепленное в законодательстве положение о том, что Банк России вкачестве кредитных ресурсов по обеспечению государст-

2002 г"<<0(Г^{Л/ЛС: приказ Банка} России от 30

ничяиий' Ут^РжДении Положения об обязательных резервах .-*- _//RpPTmfK низации, депонируемых в Центральном банке российской Федерации» // Вестник ьанка России. 2001. № 74; 2002. № 28.

19-941

578 Глава 22.

Правовые основы государственного и муниципального кредита (долга)

Контрольные вопро

579

венных долговых обязательств может использовать депонируе­мые (хранящиеся) у него резервы других банков (в том числе и часть привлеченных им сбережений физических лиц и денежных счетов юридических лиц), свидетельствует о том, что кредитная реформа в Российской Федерации способствовала появлению новых финансовых правоотношений в области внутреннего госу­дарственного кредита и российского сберегательного дела. Обра­щение части вкладов граждан и денежных средств юридических лиц в государственные займы может, теперь в соответствии с за­конодательством, осуществляться двумя путями.

Во-первых, непосредственным, когда сбережения вкладчиков заимствуются государством непосредственно у банка, который привлек их в виде вкладов и депозитов. В данном случае кредит государству может быть предоставлен по договору, условия и со­держание которого оговариваются двумя сторонами — банком (в лице коммерческого банка или Сбербанка) и государством (в лице Правительства). Порядок заключения и исполнения договора ре­гулируется гражданско-правовыми нормами.

Второй путь — опосредованный. Опосредованность в данном случае заключается в том, что кредит государству предоставляют не сами банки из привлеченных вкладов и депозитов, а через по­средника — Центральный банк РФ, в котором эти денежные средства выступают уже не как «вклады клиентов», а как «сред­ства банков, депонируемые Банком России». Взаимоотношения между Банком России, предоставляющим кредит, и государством в лице Правительства РФ регулируются в данном случае нормами финансового права. Предоставление кредита Правительству, в от­личие от дореформенного периода, когда Центральный банк (Гос­банк) фактически безвозмездно изымал у Сбербанка привлечен­ные им во вклады денежные средства населения лишь на основании своих односторонних распоряжений, теперь обязатель­но оформляется специальным правовым актом, а само заимство­вание Банком России средств Сбербанка РФ осуществляется ис­ключительно на возмездной основе (с уплатой процента).

4. В соответствии со ст. 38 и 39 Федерального закона «О бан­ках и банковской деятельности» создаются Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, а также фонды добровольно­го страхования.

Первый предназначен для обеспечения гарантий возврата при­влекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохо­да по вложенным средствам. Участниками Федерального фонда обязательного страхования вкладов являются Банк России и

банки, привлекающие средства граждан. Порядок его создания, j формирования и использования определяется федеральным зако-

Вторые, т.е. фонды добровольного страхования вкладов, созда­ётся банками для обеспечения возврата вкладов и выплаты дохо­дов по ним. Эти Фонды создаются как некоммерческие организа­ции. При этом число банков — учредителей фонда добровольного грахования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным [ставным капиталом не менее 20-кратного минимального разме-[а уставного капитала, установленного Банком России для бан-_г Юв на дату создания фонда. Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов опреде-ляется их уставами и федеральными законами.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1. Что такое кредит?

2. Дайте определение государственного и муниципального кредита в экономическом и правовом аспектах.

3. Определите понятия государственного и муниципального долга.

4. Каковы характерные признаки государственного и муниципально-го кредита как финансово-правового института?

5 В чем заключаются различия государственного и банковского кре-_; дита/ ^

6. Чем обусловлена необходимость использования государственного (муниципального) кредита?

дит!? ^{В ЧеМ 3аКЛЮЧается роль} государственного и муниципального кре-

8. Какова взаимосвязь государственного кредита и государственного долга/ Определите государственный долг в материальном и юридичес-ких аспектах^

формы государственного долга, установленные законода-

10. Какие формы муниципального долга установлены на территории |вашего муниципального образования?

порядок оформления государственных и муниципальных

12. Какие виды государственных займов существуют в РФ?

13. Какие виды казначейских обязательств выпускаются в РФ?

14. В каком случае Правительство РФ несет материальную ответст-

15. Что такое управление государственным (муниципальным) дол­гом, какие ограничения установлены законодательством по изменению

19'

580 Глава 22. Правовые основы государственного и муниципального кредита (долга)

сроков обращения государственных и муниципальных долговых обяза­тельств?

16. Какие из правоотношений в сфере государственного кредита от­носятся к финансово-правовым?

17. Вправе ли субъекты РФ брать обязательства по государственным внешним долговым соглашениям?

18. Какие органы (от имени РФ, субъектов РФ и муниципальных образований) вправе выдавать гарантии по государственным долговым обязательствам РФ?

19. Каков порядок эмиссии государственных ценных бумаг РФ? Ка­кими нормативными актами он регулируется?

20. Какие заимствования включаются в Программу государственных внешних заимствований РФ?

21. Что представляет собой Программа государственных внутренних заимствований? Кем (какими органами), на какой срок, и в каком по­рядке она представляется? Какие показатели должны быть включены в нее в обязательном порядке?

22. Чем реструктуризация государственного долга отличается от кон­версии, консолидации, унификации, рефинансирования, аннулирова­ния?

23. Каковы отличительные черты государственного и банковского кредита?

24. Обоснуйте взаимозависимость проблем сберегательного дела с проблемами правового регулирования государственного и муниципаль­ного кредита и долга.

25. Чем обусловлена особая роль Сберегательного банка РФ в россий­ском сберегательном деле?

26. Назовите основные виды вкладов в Сберегательном банке РФ и на основе анализа их условий обоснуйте взаимозависимость привлечения банками временно свободных денежных средств во вклады с реализа­цией основного принципа финансовой деятельности российского госу­дарства (принципа социальной направленности).

Г л а в а 23. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА